Prêt Musulman: Le Crédit Halal en France en 2024

Nombreux sont les musulmans qui se demandent comment trouver un prêt immobilier sans intérêt en France. Le crédit halal se développe, alors si vous cherchez un crédit musulman sérieux ou à en savoir plus sur les formes du financement islamique, suivez le guide.

Types de prêts islamiques pour les musulmans

Pour faire un crédit sans riba, c'est-à-dire sans intérêt usurier, les croyants qui veulent rester fidèles à leur éthique religieuse, peuvent opter pour un prêt islamique dans une banque musulmane, ou dans un organisme financier français, qui respecte la Charia.

Voici les différents types de prêts islamiques pour les musulmans français qu'il est possible de souscrire en suivant sa foi.

1. Mourabaha

Ce montage financier permet aux musulmans de devenir propriétaires sans riba. Je vous explique le principe : il s'agit d'un contrat de vente ou rien n'est caché. L'acheteur va verser au vendeur la somme demandée en l'échelonnant, avec les frais, mais sans faire de crédit.

Bien souvent, c'est la banque qui achète le bien et qui le revend de cette manière à son client, avec des versements mensuels échelonnés entre 5 et 25 ans. Si vous passez par un organisme de crédit musulman sérieux, on vous demandera au moins 20 % d'apport.

2. Mousharaka

C'est une autre possibilité pour un financement sans riba recherché par beaucoup de croyants. Ce montage est plutôt utilisé pour investir plutôt que pour acheter sa résidence principale. Généralement, plusieurs associés sont concernés. Ils mutualisent leurs apports et se partagent les gains de leur investissement, pour une durée courte ou longue, prévue dans le contrat initial.

3. Moudharaba

On se rapproche ici de quelque chose qui évoque le "donnant-donnant", où l'argent a autant de valeur que l'expérience. En effet, c'est un partenariat entre celui qui dispose des capitaux et celui qui va apporter son savoir-faire. Cette association permettra ensuite un partage équitable des bénéfices. On retrouve fréquemment ce crédit islamique dans les créations d'entreprises.

Avantages des prêts islamiques

Je vous liste ici ceux qui me semblent les plus pertinents :

1. L'absence d'intérêts : c'est le fondement de la finance islamique. Cette absence de riba permet de rester en conformité avec la Charia.
2. Des contrats clairs : il n'y a pas de frais cachés ou une volonté de tromper le contractant. Cette transparence revendiquée rassure les acheteurs.
3. Moins de risque pour l'emprunteur : le prêteur prend aussi sa part de risques. C'est rassurant et avantageux pour celui qui achète.
4. Pas de pénalités pour paiement anticipé : c'est un problème dans les banques "classiques" françaises pour celui qui veut rembourser plus tôt que prévu. Il va être taxé pour cela, puisque la banque ne pourra pas lui facturer la même somme d'intérêts. Pas de ça dans les prêts islamiques.
5. Le respect de l'Islam : les musulmans peuvent devenir propriétaires sans déroger à leur éthique.
6. Pas d'intérêts fluctuants : les frais sont fixes et prévus dès le départ (dès la signature du contrat). Ils n'évolueront pas avec l'inflation.
7. Pas de financement haram : les organismes financiers qui respectent la Charia s'engagent à ne pas utiliser l'argent de leurs clients pour financer des industries interdites telles que l'armement, l'alcool ou le jeu.
8. Moins d'exposition aux risques : pas d'impact des éventuelles crises économiques sur le taux d'intérêt (puisqu'il n'y en a pas).
9. Les petites entreprises ont leur chance : les organismes financiers islamiques prennent plus de risques en finançant plus fréquemment que les grandes banques françaises les "petits" entrepreneurs.
10. Une alternative crédible : on n'est pas obligé d'être musulman pour souscrire à un prêt islamique. Certaines valeurs concernent tout le monde. C'est une alternative à la finance "classique".

Inconvénients des prêts islamiques

Ils existent et il est donc important de les prendre en considération avant de demander des simulations aux organismes spécialisés.

• Le coût : il est plus élevé que pour un crédit immobilier traditionnel, car la mise en place du contrat est plus complexe.
• L'opacité : les termes employés ne sont pas toujours évidents à comprendre, surtout pour un néophyte.
• Les délais : ce sont des montages complexes qui nécessitent du temps. Les dossiers sont donc longs à aboutir.
• Peu d'organismes à contacter : là encore, s'ils existent, ils sont peu nombreux à avoir mis en place ces financements éthiques. Les possibilités de comparaison sont donc limitées. Peu d'agences également sur le territoire. La plupart sont en région parisienne. Si vous habitez en région, il faudra sans doute vous déplacer assez loin pour un rendez-vous physique.
• La qualité du service rendu : c'est ici l'absence de formation des professionnels que je pointe du doigt. La finance islamique étant encore peu connue du grand public, rares sont les professionnels qui maîtrisent sa complexité.
• L'interprétation de la Charia : chaque organisme a son équipe chargée de veiller au respect de la Charia. Toutefois, celle-ci est sujette à interprétation et les avis ne concordent pas toujours.

Comparaison entre les crédits islamiques (halal) et les crédits traditionnels (non halal)

Respecter les principes de l'Islam, c'est proposer une alternative crédible aux financements "classiques". Si la lecture des avantages et des inconvénients des prêts islamiques vous a éclairé, je vais quand même revenir sur certaines différences qu'il est important de bien comprendre.

Les investissements

Dans un crédit halal, ils sont éthiques. Concrètement, la banque ne pourra pas faire ce qu'elle voudra avec votre argent et ne pourra l'investir que dans des placements sans risques importants, en refusant les domaines qui ne sont pas conformes à la Charia.

La transparence

Pour être valable, un crédit halal doit être totalement transparent. Le coût total pour l'acheteur doit être clairement indiqué.

Les pénalités

Nous avons vu plus haut qu'il n'y avait pas de pénalités pour un remboursement anticipé. C'est la même chose en cas de retard de paiement. Cela doit se faire en bonne intelligence entre les deux parties et se résoudre à l'amiable.

L'éthique

Un crédit halal doit être éthique dans sa globalité. Ainsi, s'il y a bien sûr, et avant toute chose, l'absence d'intérêt, l'éthique suppose aussi le partage des risques entre l'emprunteur et le prêteur, et le versement d'une part des bénéfices de la banque à des organisations caritatives.

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Banques et organismes financiers qui offrent des prêts halal pour les musulmans

Vous n'êtes pas obligé de faire un crédit en Islam. Je vais vous citer ici 3 organismes à qui vous pouvez vous adresser en France pour souscrire à un prêt halal ou pour prendre plus de renseignements sur les modalités d'un financement pour un achat immobilier.

570easi

Si vous avez un projet immobilier en cours (résidence secondaire ou principale), vous pouvez vous adresser aux différentes agences de 570easi présentes sur le territoire pour trouver un financement Murabaha conforme à l’éthique musulmane et à la réglementation française. C'est la banque qui va acheter le bien et vous le revendre.

L'apport minimum demandé est de 15 % de la somme (frais de notaire inclus) et le financement peut s'étaler sur 25 ans.

Voici les coordonnées des différentes agences :

• Paris : 8 Rue des Pirogues de Bercy, 01 70 69 93 27.
• Strasbourg : 50 avenue du Rhin, 03 88 31 96 54.
• Réunion St-Pierre : 70 rue Victor le Vigoureux, 02 62 70 47 22.
• Réunion St-Denis : 30 rue Jules Auber, 02 62 73 92 40.

Chaabi Bank

Il s'agit ici d'une véritable banque, et non d'un organisme financier intermédiaire, qui vous propose des solutions pour acquérir un bien immobilier en respectant vos valeurs morales, pour vous permettre de financer jusqu'à 100 % de votre bien, frais de notaire compris. Des garanties vous seront toutefois demandées.

Si votre interrogation concerne un prêt à taux 0 par une banque islamique en France, je vous conseille également de vous rapprocher des conseillers de la Chaabi Bank. Elle est présente partout en France. Voici quelques adresses :

• Paris : 177 avenue de Clichy.
• Marseille : 39 allée Léon Gambetta.
• Lille : 57 boulevard de la Liberté.
• Lyon : 209 avenue Félix Faure.
• Toulouse : 8 avenue Camille Pujol.
• Bordeaux : 67 cours Victor Hugo.
• Rouen : 1 cours Clémenceau.
• Nantes : 6 allée Dugay Trouin.

SUNNAKAPITAL

SUNNAKAPITAL est une plateforme qui permet de souscrire à des prêts immobiliers, pour un achat en France ou au Maghreb, et à des comptes d’épargne halal en respectant les valeurs éthiques et islamiques. Cette agence de conseils pour les musulmans indique aussi qu'elle proposera bientôt à ses clients un compte courant éthique en ligne.

À noter qu'il est possible de réaliser 2 simulations sur leur site, pour un crédit classique ou pour un crédit islamique.

Coordonnées à Lille : 51 rue Marcel Hénaux, 03 20 49 29 69.

L'avis de Pret.net

L'évolution du crédit halal en France ouvre de nouvelles perspectives, répondant aux attentes des musulmans soucieux de se conformer aux préceptes de leur foi dans leurs transactions financières.

Les prêts islamiques offrent plusieurs avantages significatifs, notamment l'absence d'intérêts, des contrats clairs, moins de risques pour l'emprunteur, pas de pénalités pour paiement anticipé et surtout, le respect des principes de l'Islam.

Cependant, malgré ces atouts, les prêts islamiques présentent certains inconvénients, comme un coût généralement plus élevé, une certaine opacité des termes employés, des délais d'obtention plus longs, une offre encore restreinte, et une interprétation parfois subjective de la Charia. C'est pourquoi, avant de se lancer, il est essentiel d'être bien informé et de prendre le temps d'évaluer les différentes options pour prendre des décisions financières éclairées.

Les prêts islamiques constituent une option éthique pour ceux qui cherchent à concilier leur foi et leurs besoins financiers.