Prêt Invalide: Organisme de Crédit Pour Handicapé (AAH)

Trouver un organisme de crédit pour invalide, ce n’est pas une mince affaire. Qu’il s’agisse d’un prêt personnel ou d’un crédit auto, le crédit pour handicapé fait « peur » aux banques classiques qui craignent des difficultés de remboursement, surtout pour les prêts à long terme. Mais une situation de handicap ne doit pas créer de différences, c’est pourquoi il est possible d’acheter une voiture en étant invalide ou de faire un crédit immobilier pour une personne handicapée : il faut juste frapper aux bonnes portes. Les voici.

Obtenir un microcrédit pour une personne invalide

Faut-il renoncer à solliciter les organismes bancaires classiques ?

La recherche d’aides financières pour les handicapés qui veulent acheter une voiture ou l’aménager se solde malheureusement souvent par un échec lorsqu'on s’adresse à des partenaires financiers classiques.

Sans aller jusqu’à dire que le handicap fait peur, il faut reconnaître que les banques ont souvent une appréhension de la situation extrêmement réservée, car elles considèrent sans doute qu'il y a un grand degré d'incertitude quant à la capacité future du demandeur à rembourser.

Faut-il préférer les circuits de crédits parallèles ?

Pour obtenir un crédit, que ce soit pour vous rendre la vie de tous les jours plus facile en l’aménageant ou pour acheter un appartement, le mieux est encore de passer par des circuits de crédits parallèles. Cela pourra vous éviter des coûts d’assurance de crédit disproportionnés.

Il existe des offres de prêts adaptées aux handicapés, qu'ils souffrent d'un handicap mental ou physique. Les voici.

Les prêts bancaires et sociaux pour handicapés

Le prêt handicap est mis en place par certaines banques et organismes sociaux, comme la CAF (Caisse d'Allocations Familiales) pour répondre à la demande des personnes en situation d’invalidité.

Certaines d'entre elles sont dans le besoin et ne touchent qu’une allocation proche du RSA. D'autres sont certes handicapées, mais en capacité de travailler et perçoivent donc des revenus. Quelle que soit votre situation, des offres existent.

1. Le prêt travaux handicap de la CAF

La Caisse d’Allocations Familiales vient en recours aux plus démunis, ou à ceux qui se trouvent dans des situations difficiles.

Le prêt travaux pour les personnes handicapées de la CAF est un crédit à taux zéro qui permet d’aménager son logement et de le rendre fonctionnel quand on a un handicap.

Quels sont les travaux concernés par le prêt CAF ?

Ces travaux ne doivent concerner que la résidence principale. Les parties communes d’un immeuble en sont exclues.

• Ceux qui facilitent les déplacements.
• Les travaux qui améliorent la sécurité.
• Les aménagements qui facilitent le quotidien.

Comment obtenir le prêt CAF handicapé ?

Il faut commencer par toucher l’Allocation pour Adulte Handicapé (AAH). Pour bénéficier d’un crédit à taux zéro allant jusqu’à 2 300 €, il est nécessaire de faire faire un devis à l’entrepreneur avant la réalisation des travaux.

Le versement

La CAF fractionnera le versement de la somme : la moitié avant les travaux, le solde quand ces derniers seront terminés.

En échange, l’adulte handicapé qui aura bénéficié du prêt à taux zéro devra s’engager à résider au moins 3 ans dans le logement aménagé avec l’aide de la CAF.

2. Le prêt MAIF pour acheter et aménager une voiture

Avoir une mobilité réduite ne doit pas empêcher de conduire, et des aménagements existent pour le permettre.

Le seul souci d’aménager sa voiture quand on est handicapé, c’est le coût financier que cela représente, parfois plus important que le prix de la voiture.

La MAIF, avec son crédit aménagement handicap propose des solutions de financement adaptées à la situation.

Les étapes du financement pour handicapés MAIF

Une ergothérapeute va commencer par rendre son avis sur la nécessité d’aménager la voiture compte tenu du handicap, et sur les améliorations à mettre en place.

L’assureur militant s’implique pour aider les handicapés à continuer à conduire, malgré une mobilité moindre. L’avis donné par l’ergothérapeute pour la voiture est pris en charge par la MAIF.

Le prêt va donc financer les nouveaux équipements du véhicule, le crédit démarrant à partir de 750 €. Pour un financement sur 12 mois, le TAEG (taux annuel effectif global) ne sera que de 4,28 %, la MAIF prenant en charge une partie des intérêts.

Pour ceux qui souhaitent acheter une voiture neuve toute équipée pour personne à mobilité réduite, ce prêt handicap MAIF peut s'ajouter à un crédit auto classique.

Attention : pour pouvoir souscrire une assurance emprunteur avec la MAIF, il ne faudra pas avoir plus de 75 ans lorsque la dernière mensualité du crédit sera réglée.

Pour ceux qui présentent des risques de santé graves, la convention AERAS peut prendre le relais de l’assurance.

Le prêt handicap de la Banque Populaire pour financer des équipements

Être handicapé, c’est devoir investir dans son logement pour financer de coûteux équipements. Pour ne pas aggraver le handicap des personnes à mobilité réduite, la Banque Populaire a mise en place un financement pour ceux qui ont besoin d’un prêt personnel handicap.

Qu’est-ce que le prêt personnel Handicap ?

C’est un financement qui va prendre en charge aussi bien les besoins en matériel pour soi-même, du type prothèse ou fauteuil roulant, que ceux pour sa maison (fauteuil rampe d’escalier par exemple).

Le montant maximum prêté par la Banque Populaire est de 21 500 €, avec un taux annuel global fixe inférieur aux prêts personnels classiques.

Le même type de prêt existe pour faire des travaux dans son logement, avec un montant allant jusqu’à 25 000 €. Pour les deux prêts ici cités, les frais de dossier sont de 50 €.

Crédit pour AAH

Emprunter avec une pension d'invadilité à une banque, ou à un organisme financier comme Cofidis ou Cetelem ne doit pas être discriminant.

Sachez que toucher l'AAH n'est pas un frein à l'emprunt, et surtout, cela ne peut pas être un motif de rejet pour une banque. Vous ne devez donc pas avoir peur de déposer un dossier, même si l'AAH est votre seule ressource financière.

Si la banque est libre de choisir ses clients, elle ne doit pas vous discriminer. La cour de cassation a déjà rendu des décisions en ce sens.

Le prêt à taux zero pour personne handicapée

Si vous voulez acheter votre logement, le prêt zéro va venir alléger votre taux de remboursement. En tant que personne handicapée, ou en charge d'en enfant handicapé, vous bénéficiez de facilités supplémentaires.

Ainsi, il n'est pas nécessaire que vous soyez primo-accédant. Si le logement en question est adapté à votre handicap, et que vous avez déjà été propriétaire dans les 2 ans, vous pouvez bénéficier du PTZ.

Les conditions

L'article R317-1 du Code de la construction et de l'habitation est clair : vous ne bénéficiez de cette facilité que si vous touchez l'AAH, l'allocation d'éducation spéciale, ou que vous êtes titulaire d'une carte d'invalidité.

Les aides pour financer l’acquisition de son véhicule

Mais les prêts et les crédits ne sont pas les seules sources de financement quand il s’agit d’équiper sa voiture pour son handicap, ou d’apporter les changements nécessaires pour pouvoir vivre dans son logement malgré sa mobilité réduite.

Certaines aides et subventions permettent de compléter les budgets. Les voici.

Aide pour handicapé de l’AGEFIPH

Avec cette aide financière, il est possible de toucher jusqu’à 4 575 € pour aménager son véhicule. Cette aide sera versée si ces modifications s’avèrent nécessaires pour trouver un emploi ou conserver son travail actuel. Ce financement va jusqu’à 50 % des travaux.

L'aide de la CPAM

Il peut aussi arriver que la CPAM (Caisse Primaire d'Assurance Maladie) complète le financement en octroyant une aide financière exceptionnelle.

Tout va dépendre de ce qu’il reste dans les caisses au moment où la demande d’aide est faite.

Les autres aides

Enfin, il faut savoir qu’un taux spécial de TVA est appliqué pour de nombreux équipements intérieurs de l’automobile (5,5 %).

L’aménagement d’une voiture pour un handicapé coûte très cher, et il faut tout tenter pour alléger la facture. C'est pourquoi vous ne devez pas hésiter à vous rapprocher de votre mutuelle, de votre mairie ou de votre caisse de retraite pour tenter de trouver les fonds nécessaires.

La Convention AERAS

Les assureurs rechignent à prendre en charge un risque accru. Et s'ils le font, c'est généralement à des conditions qui font exploser le coût du crédit.

D'où la mise en place par l’État d’une Convention de prêt et d’assurance destinée à ceux qui rencontrent de graves soucis de santé.

Fonctionnement

La Convention AERAS (l'acronyme de « S'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé ») permet depuis 2007 aux handicapés de souscrire un prêt à un taux normal, malgré les risques plus élevés qu'ils présentent par rapport aux valides.

Grâce à cet accord, les refus de crédit sont moins nombreux pour les invalides, pour lesquels il devient enfin possible d’emprunter pour acheter une maison, ou de faire un crédit à la consommation.

Montant de la prise en charge

La Convention AERAS prend en charge les prêts jusqu’à 300 000 €, mais il faudra joindre en pièce justificative au dossier un questionnaire de santé.

Pour les prêts inférieurs à 15 000 €, cette enquête approfondie n’est pas nécessaire, ce qui rend les petits prêts pour changer de voiture par exemple très faciles.

Notre conseil pour faire un crédit handicapé avec cette convention

Dites la vérité sur le questionnaire de santé et soyez précis sur les détails de votre maladie. Car les assurances ont l’habitude de voir passer ce genre de dossiers, et elles sauront relever les incohérences si elles existent.

Mais ce n’est pas parce que vous êtes non valide que vous ne pouvez pas mettre les banques en concurrence. Avec un peu de temps et de patience, votre persévérance finira par payer.

Le crédit d’impôt

Si vous recherchez un prêt pour aménager votre domicile, en tant que personne âgée de plus e 60 ans ou en tant qu'adulte handicapé, vous pouvez bénéficier d’un coup de pouce du Trésor Public.

Cela vous permettra  de faire de sérieuses économies et donc d’utiliser cet argent pour améliorer votre confort de vie.

Vous pouvez en effet avoir besoin d’adapter votre salle de bain à votre handicap, ou d'installer un système de traction au-dessus de votre lit, autant d’aménagements qui coûtent très cher.

5 000 € de crédits d’impôt pour un célibataire

C’est toujours bon à prendre, et cette somme est doublée lorsqu’il s’agit d’un couple.

Attention : tous les travaux ne sont pas concernés par cette ristourne fiscale. Mieux vaut donc vous procurer la liste des travaux autorisés avant de les engager.

De la même façon, ce n’est pas la facture totale qui sera prise en charge dans le calcul du crédit, mais seulement une partie, selon l’importance des travaux. Pour plus d’informations, rapprochez-vous des médiateurs d’AERAS.

Les assurances de prêts pour handicapés

Le plus dur lorsqu'on cherche à emprunter et que l'on souffre d’un handicap, c’est de trouver une assurance pour son crédit, qui ne coûte pas aussi cher que l’emprunt lui-même.

Quelques assureurs proposent des formules intéressantes, nous vous en indiquons quelques unes.

Handi-assur

C’est un des spécialistes de l'’assurance de crédit pour ceux qui ont déjà connu une maladie grave, de type cancer.

C’est un courtier spécialisé dans les risques aggravés de santé, qui permet dans le meilleur des cas de mener son projet de crédit à son terme. Le suivi est personnalisé et la réponse est en principe assez rapide.

Acces-emprunt

Il s'agit d'un autre courtier qui va analyser vos problèmes de santé et tenter de trouver l’assurance la mieux adaptée.

Pour cela, il va s’appuyer sur la convention AERAS pour trouver le meilleur tarif et la meilleure garantie possible pour ceux qui ont une maladie grave ou pour les personnes à risques.

Courtage Plebagnac

C'est également un courtier qui aide les personnes dépendantes et celles dont la mobilité est réduite à trouver la bonne assurance pour faire un emprunt.

Les prêts santé

Il reste un thème que nous n’avons pas encore abordé, c’est celui des frais de santé quand on est handicapé. Les frais sont importants, et pour les personnes pas assez couvertes, c’est un budget important qu’il faut dégager.

Que faire si la Sécurité Sociale ne rembourse pas l’intégralité des soins ?

La question peut se poser lorsqu'on n’a pas de mutuelle, lorsqu'on ne bénéficie pas de la CMU (Couverture Maladie Universelle), ou lorsqu'on souhaite faire pratiquer une intervention non couverte par la complémentaire santé.

Il y a les crédits santé de certaines mutuelles, qui sont parfois à taux zéro. Pour les personnes invalides, le Crédit Municipal de Paris propose aussi un prêt santé.

Explications du prêt santé

Nous ne conseillons pas à ceux qui ont besoin d’argent pour se soigner de faire un crédit à la consommation, ou d’emprunter via un prêt revolving. L’emprunt doit être adapté à un besoin ponctuel.

Le Crédit Municipal a mis en place un petit prêt santé pour que les personnes invalides puissent se soigner sans que leur budget mensuel ne soit trop attaqué.

Il s’agit d’une somme comprise entre 600 et 3 000 €, et qui va leur permettre de faire réaliser des actes médicaux en France ou à l’étranger, selon leur pathologie et leur souhait.

Bien sûr, c’est un petit crédit, qui ne couvrira sûrement pas toutes les dépenses, mais qui peut en absorber une partie.