Obtenir un prêt: interdit bancaire, fiché Banque de France FICP, RSA, chômeur, handicapé ?

Emprunter en étant chômeur ou obtenir un prêt pour interdit bancaire et FICP auprès d’une banque classique relève parfois du miracle. En effet, comment s’acheter une voiture en étant au RSA alors que presque tous les organismes financiers demandent un CDI pour prêter de l’argent. À chaque difficulté correspond toujours une batterie de solutions, plus ou moins faciles à mettre en oeuvre. Nous posons ici la première pierre, celle de l’information.

Prêt pour fiché Banque de France FICP

Octroyer un prêt à ceux qui sont inscrits au FICP (fichier des incidents de remboursements des crédits aux particuliers) fait toujours l'objet d’une certaine polémique.

L'enjeu

Pour autant, sachez que l'inscription dans un fichier de la Banque de France n’a qu'une valeur informative. Rien n’interdit à une banque de consentir un crédit à une personne fichée comme ayant rencontré des incidents de remboursement de prêts par le passé.

Sauf qu’en pratique, une telle inscription génère le plus souvent un refus poli mais ferme de la part de la banque. Alors, comment emprunter en étant fiché à la Banque de France ?

Offres de crédit pour fiché Banque de France

Si toutes les portes du crédit se ferment en France, il reste la solution du prêt pour interdit bancaire à l’étranger. Bien sûr, une banque étrangère pour FICP n’existe pas en tant que telle.

Toutefois, l’ouverture des frontières a donné cette possibilités aux Français qui le souhaitent de pouvoir contracter des prêts ailleurs que dans leur pays d’origine, et dans le cas des Français ou des Belges, dans toute l’Union européenne.

Parmi les pays qui accordent des crédits aux résidents de l’Union européenne, on trouve le Luxembourg, mais aussi la Suisse. Ces deux États fourmillent de banques qui regardent toujours les clients étrangers d’un bon œil.

Toutefois, faire un prêt en Belgique, ou vouloir emprunter de l’argent à une banque Suisse, ne se fera pas sans avoir de solides garanties à offrir. Un emploi et un lieu de résidence dans le pays reste le sésame pour décrocher un prêt.

Réglez vos dettes

Enfin, nous ne saurions que trop conseiller aux fichés FICP de songer à se faire effacer du fichier de la Banque de France, en réglant leurs dettes. Il sera ainsi possible de contracter un nouveau crédit en France.

Cela vous facilitera largement la vie et représentera presque à coup sûr un gain économique, puisqu’il ne sera pas nécessaire de vous déplacer à l’étranger pour régler les modalités de votre emprunt.

Toutefois en cas de besoin d’argent en urgence, passer par un pays frontalier reste une solution de secours envisageable.

Prêt pour interdit bancaire

La véritable interdiction bancaire, au sens où on l'entend généralement, a pour conséquence l’impossibilité de faire des chèques ou de payer par carte bleue. Elle résulte d’une inscription au FCC (Fichier central des chèques) de la Banque de France.

Les raisons qui conduisent à l'inscription sur ce fichier sont de deux ordres principalement : vous avez émis des chèques sans provision, ou vous avez utilisé votre carte bancaire au-delà du plafond (en cas de découvert autorisé).

En tant qu'interdit bancaire, vous ne pouvez pas emprunter

Les répercussions d'un tel fichage sont importantes : il est interdit aux banques ou aux établissements financiers de consentir à vous prêter de l'argent. Le fichier est systématiquement consulté avant d’accorder un emprunt, donc pas la peine d’imaginer pouvoir y couper.

Comme nous l’avons vu précédemment, la tentation de l’étranger peut être envisageable. Les prêts entre particuliers représentent une deuxième alternative.

Prêt personnel pour les interdits bancaires

Comment faire un microcrédit en étant interdit bancaire ? (ou un prêt plus important).

Puisque les banques n’ouvriront pas le robinet à une personne FCC, il est possible de se tourner vers un proche, membre de sa famille ou ami, pour emprunter une somme d’argent.

Rien n’interdit à un particulier consentant de prêter de l'argent à une autre personne également consentante.

En revanche, il est préférable que ce prêt soit soit réalisé en toute transparence, et que les conditions de son octroi respectent les règles inhérentes à la fiscalité.

Le mieux reste encore de rédiger le contrat de prêt en présence d’un notaire, ce qui constituera une preuve en cas de litiges entre l’emprunteur et le prêteur. N'oubliez pas à ce titre d’indiquer la somme à rembourser chaque mois. S'il y a des intérêts de prévus, ces derniers doivent aussi figurer au contrat.

Une petite digression concernant les intérêts : ceux-ci ne doivent pas être disproportionnés, et entraîner un taux supérieur à celui de l’usure.

Le recours à des organismes de prêt de particulier à particulier

Si vous n'avez pas dans votre entourage une personne de confiance disposée à vous prêter de l’argent, il est logique de penser à une plateforme de prêt entre particuliers, sérieuse et qui a déjà fait ses preuves. Prêt d’Union est un site qui revient par exemple fréquemment lorsqu’on évoque le prêt personnel sans passer par une banque.

Malheureusement, il faut savoir que ces sites demandent les mêmes justificatifs que ceux demandés par les banques, donc l’inscription Banque de France rendra la transaction impossible.

Prenez garde aux arnaques qui pullulent sur Internet

Les prêts proposés sur les forums et les petites annonces par des particuliers inconnus ne doivent jamais être souscrits. Nous mettons en garde les particuliers qui veulent faire des crédits contre les nombreuses arnaques du net concernant le prêt entre particuliers. Ne faites jamais d’avances d’argent pour les frais par exemple.

Une situation d’interdit bancaire est déjà assez compliquée à gérer comme cela, ce n’est pas la peine de l’aggraver.

Un prêt pour handicapé

Nous avons rangé les personnes handicapées dans notre liste des particuliers qui peinent à obtenir un prêt, non pas à cause du manque de liquidités, mais souvent à cause des assurances qui refusent de prendre en charge les prêts pour handicapés.

Les difficultés à trouver un prêteur quand on est handicapé

Le crédit à la consommation pour une personne en situation de handicap ou d'invalidité sera plus difficile à obtenir que pour une personne valide. Les a priori sont encore bien ancrés dans les mentalités, et le système ne changera pas aussi facilement.

Heureusement, des conventions et des prêts spécifiques existent pour contourner cette frilosité des banques à prêter de l’argent quand on souffre d'un handicap sérieux.

La convention AREAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé)

Ce n’est pas parce que une personne vit avec un handicap sévère qu’elle n’a pas besoin de conduire, d’acheter une voiture ou d’équiper son logement.

Même si l’accès à l’emploi est moins facile, des solutions doivent être trouvées pour vivre le plus normalement possible, et l'accès au crédit en fait partie. C’est là où la convention AREAS peut s’appliquer.

Le principe 

La convention AREAS permet aux personnes atteintes d’une grave maladie ou d’un handicap physique de faire un crédit, et surtout de l’assurer.

La surprime d’assurance, qui augmente considérablement les mensualités de remboursement, est ainsi évitée.

Les modalités 

Il est possible de faire agir la convention AREAS pour un petit prêt à la consommation, mais aussi pour une plus grosse somme d’argent, comme un emprunt immobilier par exemple.

Parmi les modalités d’obtention, il y a bien sûr le questionnaire de santé. Les petits prêts, inférieurs à 15 000 € pourront s’en passer. Quant à l’âge, il ne faudra pas avoir plus de 70 ans au moment de la demande.

Le crédit d’impôt pour les handicapés

Sans être véritablement un prêt, puisqu’il ne s’agit pas à proprement parler d’apport d’argent, le crédit d’impôt n’est pas à négliger.

Pour contrebalancer les assurances souvent plus chères pour les handicapés, l’état double le crédit d’impôt sur les intérêts d’un emprunt immobilier.

Crédit d'impôt également en cas de travaux 

Même chose si vous avez besoin d’argent pour faire des travaux dans votre logement, et adapter votre espace de vie à votre handicap.

Une personne seule peut ainsi récupérer 5 000 € sur sa facture de travaux. Un petit coup de pouce qui peut éviter de contracter un crédit supplémentaire.

Crédit pour chômeur

Si obtenir un prêt lorsque vous êtes chômeur et fiché à la Banque de France n’est pas chose aisée, vous pouvez cependant prétendre à des aides sociales ainsi qu’à des crédits d’urgence (à la condition que vous puissiez les rembourser).

Le mieux pour cela est bien sûr d’être chômeur indemnisé, les indemnités de Pôle emploi représentant parfois une bonne rentrée d’argent. La CAF (Caisse d'Allocations Familiales), notamment, dispense des aides aux plus démunis lorsque la situation se fait urgente. Être sans emploi fait partie des éléments déclencheurs.

Quelles sont les aides de la CAF ?

Niveau crédit, la CAF a mis le paquet : prêt d’honneur, prêt d’urgence, prêt pour s’équiper…

Les conditions d'octroi

Les chômeurs peuvent en bénéficier, à condition qu’ils bénéficient déjà d’une prestation sociale, qu’ils aient un ou plusieurs enfants à charge et des revenus peu élevés.

Rapprochez-vous d’une assistante sociale pour constituer le dossier de demande de crédit auprès de la CAF de votre département.

Attention : il s'agit d'un prêt que vous devez rembourser

N'oubliez pas, avant de faire votre demande, que vous devrez rembourser les sommes prêtées par la CAF. Les crédits ne seront accordés que contre l’assurance d’un remboursement dans les délais prévus au moment de la mise en place de l’aide.

Ainsi, les chômeurs qui n’ont pas de rentrées d’argent auront du mal à faire passer leur dossier.

Mais pas de panique, les remboursements demandés par la CAF chaque mois sont peu élevés, les crédits accordés, comme le prêt d’honneur, n’atteignant jamais des sommes folles.

Que peut financer un prêt CAF ?

Quand on est chômeur, on est le plus souvent aussi demandeur d’emploi. Cela passe par une recherche active.

La réparation ou l'achat d'un véhicule

Et la meilleure façon de trouver du travail, c’est encore de posséder une voiture pour se rendre aux entretiens, surtout quand on habite en campagne. Or quand la voiture tombe en panne, il faut payer les réparations. Le prêt d’honneur de la CAF peut venir financer cela.

Le paiement de factures urgentes

Mais les aides d’urgence de la CAF peuvent aussi servir à autre chose que faire un crédit voiture quand on est au chômage. Comme par exemple, venir régler les factures en attente, celles qui sont primordiales, comme la facture EDF ou celle de gaz, afin d’éviter les coupures d’énergie.

L'acquisition d'équipements de première nécessité

Même chose pour l’équipement de la cuisine : frigo, machine à laver, cuisinière. Le prêt d’équipement permet de régler ses soucis électroménagers, mais aussi ceux relatifs au mobilier de première nécessité, lit et table notamment.

Microcrédit pour RSA

Devenir propriétaire quand on est au RSA est un parcours du combattant ou une douce utopie, au choix.

En revanche, contracter un petit prêt relève des possibilités d’une personne qui touche le minimum social, car il s’agit bien là d’un revenu, même faible.

Des associations, avec l’aide de l’État notamment concernant les garanties, proposent des microcrédits permettant d’éviter que la situation ne dégénère. Elles peuvent également, dans le cadre d’un projet construit, mettre le pied à l’étrier et accompagner les personnes au RSA.

Comment obtenir un microcrédit ou un prêt social personnel pour une personne au RSA ?

Selon votre projet, il faut contacter la bonne association, qui vous aidera à monter le dossier et peut-être sollicitera le partenariat d’une banque. C’est la façon la plus simple pour obtenir un microcrédit.

Un microcrédit peut s'élever, dans certaines circonstances, jusqu’à 3 000 €. Certains petits crédits permettent de déjouer une partie bien mal engagée.

Plusieurs associations en ont fait leur vocation 

Il y a de nombreuses associations dont la mission est d'apporter de l'aide aux demandeurs d’emploi, qu’ils soient indemnisés au RSA ou non.

Parmi elles, on peut citer les grandes associations caritatives comme la Croix Rouge ou le Secours populaire, mais pas seulement.

Le microcrédit CRESUS

CRESUS est une des principales associations dont le métier est de régler les dossiers de surendettement, en aidant les personnes submergées par les crédits à monter le dossier, avant son dépôt pour étude à la Banque de France.

Cette aide aux surendettés est primordiale, surtout avec les dérives qu’ont connues les crédits à la consommation ces dernières années. Heureusement, les choses rentrent progressivement dans l’ordre, avec l’accentuation de l’information du consommateur avant la souscription d’un crédit.

Ainsi, CRESUS peut aussi vous aider à obtenir un microcrédit. Le prêt d’une petite somme peut parfois éviter d’entrer dans la ronde du surendettement, procédure qui permet de s’en sortir, mais qui est longue et délicate.

Le microcrédit pour créer son entreprise

Là, c’est l’ADIE (Association pour le Droit à l'Initiative Économique) qui s’en charge, en apportant son aide et son expertise aux demandeurs d’emploi qui veulent créer leur boîte, sans forcément en avoir les moyens financiers.

Certains projets professionnels peuvent voir le jour sans forcément avoir besoin de beaucoup d’argent pour démarrer, et à ce titre, le microcrédit ADIE peut être un plus.

Le projet est soutenu par l’ADIE, qui ne se contente pas d’apporter une petite aide financière, mais participe aussi au montage du projet, notamment à l’étude de faisabilité. Se lancer dans l’entrepreneuriat, oui, mais avec un certain recul : condition principale pour ne pas aller droit dans le mur.