Avis sur Friendsclear et Prêt d’Union : le prêt personnel entre particuliers est-il accessible aux fichés FICP, personnes en surendettement ou sans justificatifs de revenus ?

Les organismes de prêts personnels entre particuliers sérieux se comptent sur les doigts d’une main. Parmi eux, on trouve en bonne place Friendsclear et Prêt d’Union. Mais l’emprunt d’argent urgent, même sans passer par une banque, a ses règles. Ainsi, qu'en est-il d’un prêt personnel sans justificatif de salaire ou d’un crédit pour une personne en surendettement ? Toutes les réponses sont à suivre, mais avant tout, il est important d’avoir un avis sur les prêts PAP.

Présentation de Friendsclear et de Prêt d’Union

Qui peut me prêter de l’argent rapidement ? C’est, à peu de choses près, le cri du cœur qui est lancé par beaucoup sur des forums de crédits, ou sur des sites de finances. Pour des raisons éthiques ou de refus bancaire, le crédit entre particuliers se développe à vitesse grand V. Mais comme toujours quand il s’agit de parler d’argent, les arnaques au crédit se multiplient. Il vaut mieux emprunter sur des sites de prêt PAP reconnus.

Avis sur Friendsclear

Tout d’abord, il faut savoir que ce n’est pas directement le particulier qui prête de l’argent sur Friendsclear, mais le Crédit Agricole Pyrénées Gascogne (on dépose son argent sur un compte prévu à cet effet).

Le principe du site est simple : des projets professionnels sont présentés en détail par les entrepreneurs, qui indiquent également le montant du prêt dont ils ont besoin pour démarrer leur projet. On peut ainsi sélectionner l’entreprise à laquelle on souhaite apporter son soutien, soit par affinité avec l’activité, ou parce qu’on a senti que le projet pro avait plus de chance de marcher.

Pour un créateur d’entreprise

Passer par Friendsclear, c’est la possibilité de trouver un financement supplémentaire, est donc d’augmenter son apport dans la création de sa société (puisqu’il est assimilé à un prêt personnel, qu’il faudra rembourser même si le projet ne fonctionne pas économiquement).

Pour celui qui prête de l’argent, c’est la possibilité de voir son épargne fructifier, jusqu’à 4,5%, tout en soutenant la création d’entreprise et l’activité économique de son pays. De plus, tous les projets qui sont disponibles sur le site de prêt entre particuliers sont d’abord étudiés par le Crédit Agricole, d’après leurs chances de viabilité.

Que penser de Friendsclear ?

Le principe est simple : on apporte son aide contre rémunération. Le côté « choix du projet » rend l’investissement ludique, et bien plus attrayant que de déposer ses fonds sur un livret A. Une bonne note, donc, même si les aléas du monde de l’entreprise font que le remboursement n’est pas garanti à 100%.

Avis sur Prêt d’Union

On ne présente plus le leader des plateformes de crédits entre particuliers, qui est devenu un acteur majeur du secteur des prêts personnels, à l’instar des banques et des organismes financiers classiques.

A la différence de l’organisme précédemment cité, prêt d’union permet de financer autre chose qu’un projet professionnel. Ainsi, on peut faire appel au prêt PAP pour payer ses prochaines vacances, changer de voiture, faire des travaux dans sa maison, ou simplement parce qu’on a besoin d’argent.

L’avantageuse de passer par cette plateforme est double : le taux d’intérêt de l’emprunt est un des meilleurs qu’il soit possible de trouver sur le marché du crédit. De plus, dès que le dossier est accepté, les fonds sont versés rapidement, permettant ainsi de répondre à un besoin urgent d’argent.

Pour les investisseurs

Prêter de l’argent à un particulier en passant par Prêt d’Union apporte une sécurité dans la transaction, puisque prêt d’union est agréé établissement de crédit. Le système de remboursement (et de gain) est simple : on touche chaque mois une partie de son capital, assorti des intérêts, ce qui permet de les réinvestir (ou pas). Plus la durée d’investissement est longue, et plus la rémunération proposée est intéressante. On passe ainsi de 4 % sur 2 ans à 5,5 % sur 5 ans.

Que penser de Prêt d’Union ?

Bien sûr, prêter de l’argent à un particulier, dans l’espoir d’en tirer un bénéfice, ce n’est pas garantir son capital à 100%, il y a les livrets d’épargne pour cela. Mais Prêt d’Union met en place des contrôles qui permettent d’investir avec de la confiance.

Les emprunteurs sont rigoureusement sélectionnés (et en particulier les possibilités de remboursement), les impayés sont immédiatement mis en recouvrement (sans délais) et les risques sont répartis entre les différents investisseurs puisque l’argent collecté et redistribué est mutualisé entre tous les investisseurs.

Obtenir un prêt en étant fiché

Comment avoir un crédit quand on est FICP ? En effet, même si le fichier tenu par la banque de France n’est pas une interdiction de crédit, la réponse des banques, après l’avoir consulté, est presque toujours négative. La tentation peut donc être grande pour un particulier qui a besoin d’argent rapidement de se tourner vers l’emprunt PAP.

Mais que les choses soient claires

Il est impossible en France d’obtenir un crédit bancaire en étant fiché banque de France ou sans emploi (sans fiche de paye). Il en va de même pour qui cherche à emprunter avec un dossier de surendettement. Croire au contraire serait se leurrer, même pour un prêt d’argent entre particuliers pour une personne fichée FICP Banque de France. À suivre, les conditions de prêts de Friendsclear et de Prêt d’Union.

Peut-on emprunter avec Friendsclear si on est FICP ou en situation de surendettement ?

Bien sûr, la demande de crédit sur ce site n’est pas liée à un prêt à la consommation, mais bien à la création d’une activité, qui va rapporter de l’argent, si elle fonctionne. Mais le surendettement n’est pas anodin, et si la création d’entreprise ne fonctionne pas, ou mal, on peut vite se retrouver la tête sous l’eau. L’important quand on est surendetté, ce n’est pas de chercher à faire un nouveau crédit, mais plutôt de commencer par essayer de se sortir de cette impasse.

Quant aux FICP, le Crédit Agricole Mutuel Pyrénées Gascogne refuse systématiquement leurs projets. Le risque de ne pas être remboursé est considéré comme trop grand, et il faut rester crédible face aux investissements des particuliers qui veulent récupérer leur mise (et c’est normal).

Cela ne veut pas dire que les interdits bancaires ne peuvent pas emprunter, mais il y a d’autres structures mieux adaptées à ces situations difficiles, comme l’ADIE ou encore le micro crédit social.

Peut-on faire un crédit chez Prêt d’Union en étant fiché FICP à la Banque de France ?

Les choses sont-elles différentes chez Prêt d’Union ? Les conditions explicitées dans le règlement sont très claires : la situation financière des emprunteurs doit être saine, ce qui impose de ne pas être fiché, qu’il s’agisse d’un fichage FCC, FICP, ou suite à un surendettement. Mais Prêt d’Union va plus loin : il faut avoir des revenus réguliers, et ne pas avoir de problèmes d’argent (être solvable, et ne pas dépasser son taux d’endettement par rapport à ses revenus).

Quelles sont les pièces justificatives nécessaires pour emprunter avec Prêt d’Union et Friendsclear ?

Un prêt entre particuliers sans justificatif de revenu, il ne faut pas trop y compter. Le crédit à la consommation sans justificatif n’est plus possible en France, en particulier pour éviter au consommateur de multiplier les crédits à la consommation, et ainsi de ne plus être en mesure de les rembourser, avec tout ce que cela peut entraîner : surendettement, difficultés dans son couple…

Et puis, entre nous, vouloir faire une demande de crédit sans justificatif de revenus, c’est quand même mettre la puce à l’oreille de la banque ou de l’organisme de prêt entre particuliers. Quelqu’un qui n’a pas de gros problèmes d’argent a sans doute des fiches de paye à fournir, au détriment d’une personne au RSA ou d’un chômeur de longe durée, qui aura certainement toutes les peines du monde à rembourser l’emprunt.

Le petit prêt personnel entre particuliers nécessite de fournir les justificatifs suivants :

• Un permis de conduire ou un passeport, pour justifier de son identité. Mais aussi une deuxième pièce d’identité, comme un permis de conduire par exemple.
• Le RIB qui va venir prouver que l’emprunteur est bien titulaire d’un compte en banque. C’est là que l’argent sera versé, et sur ce compte que les mensualités de remboursement seront prélevées.
• Il faudra aussi justifier de l’adresse de son domicile, en veillant à ce que la pièce présentée ait été émise depuis moins d’un an. Sont acceptées les quittances de loyer, et les factures courantes, d’électricité, de gaz et de téléphone. Pour ceux qui n’ont que des échéanciers, ça passe aussi. Pour un emprunteur hébergé, il faudra joindre l’attestation d’hébergement associée à la pièce d’identité de l’hébergeur.

Il faut savoir que demander tous ces justificatifs assure de la bonne marche des sites de prêts PAP, et sont la preuve de leur sérieux. Si peu ou aucuns justificatifs n’étaient demandés avant d’octroyer un prêt, il faudrait se poser des questions sur la fiabilité de ces emprunts. Les pièces justificatives ne sont pas demandées pour « embêter » le client, mais pour répondre à une législation et éviter de mettre les consommateurs les plus fragiles en recouvrement.

En définitive, Friendsclear et Prêt d’Union sont deux organismes de crédit PAP sérieux, avec des spécificités différentes. Tout dépend de son projet et de son besoin d’argent. Même chose pour les investisseurs. Pour ceux qui sont tentés par ce genre d'initiatives, il faut savoir qu'il existe aussi des prêts de voiture entre particuliers.