Défichage FICP (BDF): notre guide pratique !

Être interdit bancaire, ce n’est pas une fin en soi, et bien heureusement ! Le fichage à la Banque de France ne dure qu’un temps, et l'inscription sur le fichier des interdits bancaires finira par disparaître. La durée du fichage FICP (fichier des incidents de remboursements des crédits aux particuliers) dépendra de ce que vous avez fait pour en arriver là, et des actions que vous avez mises en place pour en sortir. La régularisation vous permettra de demander un crédit après un défichage FICP, dans les limites de vos capacités de remboursement, bien entendu.

Faire une demande de défichage Banque de France expresse

Ne plus être inscrit au fichier FICP de la Banque de France, c’est possible, les délais du fichage ayant été notamment raccourcis depuis la Loi Lagarde.

Cette modification de la durée a changé plusieurs choses, notamment concernant la possibilité d’obtenir des crédits à la consommation. En effet, les organismes de crédit classiques, comme Cofidis, Cetelem, Mediatis et Sofinco ont durci leurs conditions d’acceptation afin de mieux protéger les consommateurs des dangers du crédit.

Combien de temps doit-on attendre pour se faire déficher automatiquement des fichiers des interdits bancaires de la Banque de France ?

Une procédure de rétablissement personnel équivalait avant 2010 à 8 ans de fichage FICP. Depuis la Loi Lagarde, la durée d'inscription sur les fichiers de la Banque de France a été ramenée à 5 ans.

Même chose pour sortir du fichier surendettement de la Banque de France : la période de 10 ans a été divisée par deux et n’est plus maintenant que de 5 ans, sauf si vous avez manqué à vos obligations de remboursement.

Cette possibilité de gagner du temps en étant défiché plus vite doit permettre aux concernés d’éviter d’entrer dans une procédure de surendettement. Le second bénéfice non négligeable de cette réforme est qu'ils peuvent emprunter à nouveau.

Comment se faire déficher ?

Un fichage est très rapide : deux échéances de crédit non remboursées, et c’est la possibilité de se retrouver sur le fichier des incidents de remboursement de crédits. Le résultat est immédiat : plus de crédits à l’horizon, même avec un bon salaire.

En effet si vous êtes fiché, aucun organisme de crédit ne voudra vous prêter de l’argent, puisque la consultation des fichiers de la Banque de France est obligatoire avant d’accorder tout nouveau prêt.

Pour pouvoir emprunter de nouveau, vous avez deux choix :

• Attendre la fin de la durée légale de l’inscription.
• Rembourser vos dettes.

Dans le second cas, vous serez rapidement effacé du fichier FICP une fois que la Banque de France aura pris connaissance de la régularisation.

Comment racheter ses dettes ?

Les propriétaires sont avantagés

En effet, vous avez un bien immobilier à mettre en garantie, et pouvez donc faire jouer la garantie hypothécaire. En revanche, vous encourez le risque de perdre votre maison ou votre appartement en cas de non remboursement. Le jeu en vaut-il la chandelle ?

Vous avez également la possibilité d'opter pour la vente à réméré : vous vendez votre bien immobilier à un investisseur tout en en restant locataire, vous lui payez un loyer d’occupation, puis vous rachetez le bien à la date prévue au contrat.

Pour les autres

Si vous ne possédez pas de bien immobilier, vous pouvez procéder à un rachat de crédit sans hypothèque. Le plus dur, dans cette situation, sera de trouver des organismes de crédit qui accepteront de vous prêter de l’argent. Charge à vous d’apporter la preuve de la bonne situation de vos finances au moment de l’emprunt.

Intéressé par un prêt personnel ? Lire notre article sur les différents prêts à la consommation.

La fin de l’inscription

Si vous n'avez pas de bien et n'avez donc rien à vendre, vous devrez attendre que le fichage prenne fin.

Si vous n'avez d'ici pas toujours pas remboursé vos dettes, il est possible qu’un plan de redressement prenne la suite et mène à un fichage allant jusqu’à 8 ans. Huit années, ce sera le dernier mot de la Banque de France, impossible d’aller légalement plus loin.

En cas de liquidation judiciaire, si le redressement personnel a été prononcé, la punition sera de 5 ans.

Existe-t-il des crédit pour un fiché Banque de France ? Retrouvez tous nos fiches pratiques sur le sujet :

• Emprunter quand on est fiché Banque de France.
• Crédit pour les sans ressources.

Pourquoi est-on inscrit dans le FICP ?

Il ne faut pas oublier que l’inscription sur les fichiers de la Banque de France est faite dans l’intérêt de la personne fichée. En effet, ne plus pouvoir faire d’emprunt évite souvent d’aggraver sa situation.

Faute de merles on mange des grives, et si on le peut, on rembourse doucement ses dettes.

Toutefois, cela entraîne des difficultés importantes :

• Pas de découvert autorisé.
• Pas de prêt à la consommation possible.
• Des moyens de paiement limités (chéquiers et carte bleue).

C'est la règle, mais tout dépend de la relation que vous entretenez avec votre banque.

Nos conseils pour ne plus être sur le fichier FICP de la Banque de France 

Commencez par savoir pourquoi vous vous retrouvez dans cette situation dangeureuse. Cela peut être le résultat d’un dépôt de dossier de surendettement ou du signalement d’une société qui n’a pas vu ses créances honorées.

Pour rappel : le montant de la dette n’est pas en cause, mais plutôt le nombre de mensualités non payées.

Reste à trouver les créanciers, mais cela ne devrait pas vous poser trop de difficultés. Il suffit d’entrer en contact avec la Banque de France pour cela, leurs noms ne sont pas confidentiels.

Avant de vous engager dans un long parcours administratif, la première chose à faire doit être de tenter de négocier

Les créanciers ne sont pas idiots, ce qu’ils veulent, c’est récupérer leur argent. Avec un peu de bon sens, ils ne devraient pas être contre une diminution des mensualités. Par le jeu des vases communicants, la durée de remboursement augmentera, mais c’est un moindre mal, même si cela risque de coûter plus cher en intérêts à régler.

Comment sortir du surendettement ?

Situation non enviable, loin de là, le surendettement amène son lot de nuits d’insomnie.

Quand on est locataire

Pour en sortir, il va falloir réduire la voilure, et rogner sur toutes vos dépenses habituelles. vous n’aurez pas d’autres solutions que de rembourser. Mais vous pouvez renégocier la durée de remboursement à la hausse si besoin de verser de petites mensualités.

Quand on est propriétaire

Pour les propriétaires s’offre une autre alternative : le rachat de crédit FICP. Certaines banques le font, à condition de ne pas avoir multiplié les chèques sans provision, et de n’avoir pas trop de créanciers.

Enfin, la vente éventuelle du bien doit couvrir les dettes, dans leur totalité.

Pour aller plus loin: besoin d’argent en urgence ?

La vente à réméré : une solution pour éviter les saisies

Cet acte de vente n’est pas anodin : vous risquez de perdre votre bien immobilier si vous ne respectez pas les termes du contrat, donc prudence. Avant de vous lancer dans un réméré, nous vous conseillons de tenter le rachat de crédit pour FICP.

Qu’est-ce qu’un réméré ?

Le principe est simple : vous vendez votre maison à un acheteur, tout en en restant locataire. En contrepartie, vous versez un loyer au nouveau propriétaire. Lors de la signature de l’acte de vente à réméré, une période de rachat est définie, souvent à court terme. Vous avez alors le droit de racheter votre maison à la date définie et au tarif mentionné dans le contrat.

Cela suppose de pouvoir se sortir de vos difficultés financières assez rapidement, et surtout d’avoir les moyens de le faire. Un réméré ne se souscrit que si vous avez de grosses rentrées d’argent en perspective, permettant de liquider rapidement vos dettes.

Il faut toujours passer par un notaire lors d’une vente à réméré

Concrètement, vous pouvez vous servir du produit de la vente de votre bien immobilier pour  :

1. régler vos dettes.
2. ne plus être fiché FICP à la Banque de France.
3. et faire un nouveau prêt pour racheter votre bien une fois le moment venu.

Sortir du surendettement

Il est important d’avoir tout tenté avant de vous lancer dans un réméré.

Ensuite, il faut bien comprendre les tenants et les aboutissants d’un tel projet, évaluer sa faisabilité, et vous assurer que la rédaction du contrat devant notaire ne vous désavantage pas (mieux vaut prendre votre propre notaire, et non celui de l’acheteur).

En cas de procédures de saisies en cours, le notaire pourra les faire stopper s’il contacte les créanciers.

Demander un rachat de crédit pour sortir du fichier FICP

Le rachat de crédit permet-il de ne plus apparaître sur le fichier des incidents des crédits aux particuliers ?

Quand on se retrouve fiché à la Banque de France, c’est que l’on n’a pas été capable d’assurer l’échéance de ses prêts. La règle du jeu consiste donc à rembourser toutes les échéances « oubliées » pour pouvoir retrouver son auréole de parfait client bancaire.

Comment obtenir un rachat hypothécaire de crédit FICP ?

Il faut d’abord vérifier que la situation n’est pas sans issues. Pour qu'une banque reprenne vos dettes, lorsqu’elles sont inscrites FICP, vous devez remplir certaines conditions.

Si vous êtes propriétaires d'un bien immobilier, vous êtes pour ainsi dire plus chanceux car une mise en hypothèque permettra plus facilement un rachat de crédit FICP.

Toutefois, un fiché Banque de France qui est en contentieux avec plus de 2 sociétés de crédits est mal embarqué. C’est la limite : pas plus de 2 prêteurs lésés.

Ensuite, les chèques sans provision : l’encours maximum de chèques en blanc est de 2 500 €. Au-delà, la banque estime que le client présente un profil risqué…

Le mieux reste encore de faire estimer votre bien immobilier, pour connaître le montant maximum du rachat de crédit auquel vous avez droit

Ensuite, comparez-le avec le montant de vos dettes. Il faut que celui-ci soit de 20 % moins élevé que la valeur du bien pour que le rachat se fasse.

En attendant, il faut continuer à régler vos dettes, et faire profil bas : pas d’incident depuis 6 mois, c’est une règle pour obtenir un rachat de dettes FICP.

Le défichage FICP n’est pas aisé, mais pas impossible. Quand on a connu des soucis de remboursement, il faut faire le dos rond, et prendre le temps de se rétablir financièrement.