Comment acheter une voiture en étant sans argent ou fiché: interdit bancaire FICP, dossier de surendettement, chômage, RSA… toutes les astuces !

Marion

Comment acheter une voiture quand on n’a pas d’argent ? Avoir son propre véhicule coûte cher, que ce soit au moment de l’acquisition, ou pour son entretien. La plupart des gens passent par un crédit, mais comment faire un prêt auto sans CDI ? Selon la ville où l’on habite, il peut se révéler primordial de posséder sa propre voiture. Mais tant de gens sont exclus du crédit classique : les chômeurs, les interdits bancaires, les intérimaires… La liste des personnes en difficulté financière est longue, et ne fait que s’allonger, hélas. À suivre, nos pistes et nos astuces pour les gens en difficulté.

Obtenir un crédit auto en étant interdit bancaire

Le cas le plus compliqué est celui de la personne qui est fichée à la Banque de France suite à un surendettement ou suite à son inscription dans le FICP (Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers).

Cette personne va rencontrer de gros obstacles avant de pouvoir décrocher un crédit, par exemple pour acheter un véhicule.

Être fiché à la Banque de France n’interdit pas de faire un prêt, tout dépend du fichier sur lequel on est inscrit

Si vous êtes inscrit dans les deux fichiers suivants :  celui du surendettement et celui du FCC (Fichier Central des Chèques), il vaut mieux passer votre tour.

En revanche, si vous avez connu un incident de remboursement de crédit qui a entraîné le FICP, rien n’est perdu. La décision finale demeure à la libre appréciation de l’organisme créditeur qui aura connaissance de votre fichage. Il pourra tout de même vous prêter de l’argent, s’il le désire.

Acheter son véhicule grâce à la CAF

Nous vous recommandons de commencer par contacter sa Caisse d’Allocations Familiales (CAF) afin de rechercher un prêt sans intérêt. L’organisme d’aide aux familles a quelques dispositifs de crédits pouvant dépanner quelqu’un au RSA (Revenu de Solidarité Active), ou pourquoi pas un fiché FICP.

Bien sûr, avec ou sans argent, il est inutile de vous présenter au guichet pour demander de l’aide pour acheter une voiture. On vous conseille plutôt d'évoquer auprès de la CAF un prêt préventif ou un prêt d’honneur, sachant que les modalités d’attribution sont différentes pour ces deux aides.

En fonction de votre situation personnelle, commencez par demander l’aide financière la plus facile à obtenir, les deux étant cumulables dans le meilleur des cas.

Pour prévenir une situation encore plus compliquée : le prêt préventif CAF

On peut être au chômage depuis longtemps, et avoir enfin trouvé un nouveau travail. Problème, il faut être véhiculé pour s’y rendre.

Afin de ne pas pousser les plus pauvres vers encore plus de précarité, la Caisse d’Allocations Familiales (CAF) peut octroyer un prêt préventif permettant de prendre les devants. Comme souvent, pour s’en sortir, on a souvent besoin d’aide, et la CAF peut être cette main tendue.

Fonctionnement

Si à l’origine, le prêt préventif permet avant tout de payer les factures, et notamment celles en retard, du type EDF et téléphone, il a été étendu à d’autres besoins que peuvent rencontrer les demandeurs d’emploi au RSA ou toute autre personne en situation de grande précarité.

Le montant de l’aide ne pouvant pas dépasser 1 250 €, il ne faut pas compter sur le prêt préventif de la CAF pour vous acheter une voiture neuve. En revanche vous pouvez faire réparer votre véhicule, ou investir dans un moyen de transport d’occasion.

Il faudra par contre pouvoir fournir à la demande les devis et les factures, ainsi que justifier de ses rentrées d’argent, au moment de la constitution du dossier CAF lors du téléchargement du formulaire.

Le prêt d’honneur peut aussi être une aide aux déplacements

Parmi les crédits à taux 0 % qu’il est possible d’obtenir à la CAF avec un bon dossier, on trouve le prêt d’honneur puisqu’il n’y aura pas d’intérêts à payer, à la différence d’un prêt classique souscrit auprès d’une banque.

S’il est nécessaire de justifier de l'usage de ce crédit d’honneur, sachez que vous pouvez acquérir une voiture si celle-ci a pour objet de vous permettre de concrétiser votre projet professionnel. Vous pouvez arguer du fait que le véhicule vous est nécessaire pour vous insérer dans le monde du travail.

Spécificités

À la différence du prêt préventif, le prêt d’honneur s'obtient en passant par l’aide d’une assistante sociale, qui va monter le dossier avant de le transmettre à la commission de la CAF chargée d’octroyer les aides financières.

La somme moyenne octroyée tournant autour de 1 000 € selon les départements, mieux vaut ne pas avoir les yeux plus grands que le ventre au moment de choisir votre nouvelle voiture.

Obtenir un véhicule avec l’aide de Pôle Emploi

Aider les chômeurs à retrouver du travail, c’est aussi leur permettre de se déplacer dans de bonnes conditions, surtout si le réseau de transports en commun est mauvais.

Si vous ne touchez que le RSA et que votre voiture est en panne, comme vous rendre aux entretiens d’embauche ?

Le problème se pose aussi si vous venez de retrouver du travail après une longue période sans emploi, mais qu’une voiture est nécessaire pour vous y rendre, ou pour exercer vos nouvelles fonctions. Qu’est-il possible d’attendre de Pôle Emploi pour avoir une voiture ?

Se déplacer quand on est un jeune au chômage

Se faire prêter un véhicule pour se rendre sur son lieu de travail ou à un entretien d’embauche quand on est chômeur, pourquoi pas. Mais l'idéal reste encore de posséder son propre véhicule.

L'aide de Pôle Emploi s’adresse aux jeunes chômeurs de moins de 26 ans, à condition qu’ils aient retrouvé un travail et décroché un contrat, même un CDD de 3 mois ou qu’ils démarrent un apprentissage.

Une assistance bienvenue

L’aide financière fournie à un jeune qui vient de retrouver du travail est proche de 800 € au maximum. Si cela n’est certes pas suffisant pour le financement d’une voiture d’occasion ou pour acheter une voiture sans permis, c’est une somme qui peut tout de même rendre bien des services, d'autant qu’elle n’est pas remboursable.

L’achat d’un deux roues peut également être envisagé, car il est possible de trouver un scooter pour 800 €. Même chose pour effectuer des réparations sur votre voiture si elle est en panne, ou pour payer les échéances de l’assurance en retard.

Acheter une voiture avec l’aide du microcrédit

Un interdit bancaire, inscrit au FICP, peut toujours aller voir sa banque pour emprunter de l’argent, mais celle-ci risque de bloquer à la lecture du fichier Banque de France en question. Car cela signifie que le remboursement du prêt n'est pas complètement assuré.

La solution du microcrédit peut être une bonne solution pour les petits revenus (ceux qui touchent le RSA), ou les situations compliquées comme celle que peu rencontrer un chômeur en fin de droits ou un demandeur d’emploi qui ne peut pas toucher d'indemnités chômage.

Il est possible d’acheter une voiture avec un microcrédit, puisque celui-ci monte parfois jusqu’à 3 000 €, et que beaucoup de bonnes voitures d’occasion ont un prix inférieur à cette somme.

Souscription

Le microcrédit peut se souscrire auprès d’associations qui ont un partenariat avec certaines banques et l’État (pour la caution).

Pour ceux qui ont un projet professionnel avancé, l’ADIE (Association pour le Droit à l'Initiative Économique) peut accompagner le créateur dans sa demande de financement, en particulier pour l’achat d’un véhicule en rapport avec sa nouvelle auto entreprise.

Et pourquoi ne pas se faire prêter une voiture ?

On a beaucoup parlé de l’achat d’un véhicule jusqu’à maintenant dans cet article. Mais la solution quand on n’a pas d’argent est peut-être de se diriger vers la location sous forme de prêt, et si possible à bas coût.

Cela permet de gagner du temps lorsque les dossiers de financement n’avancent pas, et le résultat est le même : trouver une voiture pour aller travailler !

Les chômeurs avantagés

Les demandeurs d’emploi sont les plus favorisés par ce système, puisque la réinsertion est au cœur de l’action des nombreuses associations dans toutes les régions qui favorisent l’accès à la mobilité pour tous.

On a beaucoup parlé de Papa Charlie, l’association basée en Ile-de-France qui permet aux chômeurs de conduire leur propre voiture pour 4 € par jour de location. Mais bien d’autres loueurs associatifs de voitures mettent également des véhicules à la disposition des laissés-pour-compte des crédits classiques :

• TMS.
• Les autos du cœur.
• Mobilité 41.
• Association prête moi une voiture…

Précarité sociale

La liste des personnes en situation de grande précarité ne cesse de s’allonger. Il leur est donc impossible de financer elles-mêmes l’achat d’un véhicule. Les interdits bancaires se retrouvent dans une situation comparable : ils ne peuvent pas contracter de crédit pour réparer la voiture qui leur permet de se rendre au travail.

L'alternative est de pouvoir louer une voiture à bas prix. Cela permet de gagner du temps pour stabiliser sa situation financière et/ou se déficher de la Banque de France en levant son interdiction bancaire.

Pour qui ?

Mais les chômeurs et les fichés FICP ne sont pas les seuls concernés par le besoin de rouler, même s'ils sont les plus nombreux.

Les personnes handicapées ont aussi besoin de se déplacer. Or la pension handicap étant petite, elles ne peuvent pas toujours investir dans un véhicule spécialement équipé. C'est pourquoi il est heureux que certaines associations mettent des véhicules à la disposition des handicapés, sur une courte ou une moyenne durée.

Le leasing pour interdit bancaire

Vous êtes fiché à la Banque de France et vous avez besoin d’une voiture ? Si on ne peut pas parler spécialement d’une location auto pour FICP, le leasing est une bonne alternative si vous avez les moyens financiers de le mettre en place.

Le leasing est une alternative à la location de voiture classique. Il est généralement utilisé par les entreprises pour mettre une voiture à la disposition d’un collaborateur. Ce dernier peut la régler via des mensualités, être obligé de la payer cash.

C’est donc une location longue durée, avec ou sans option d’achat selon la formule choisie. Le leasing a de nombreux avantages, surtout si on se voit refuser un crédit pour changer de voiture.

Une bouffée d'oxygène

Être en difficulté financière ne signifie pas qu’il faut arrêter de conduire. Le leasing permet de lisser chaque mois l’argent qu’il sera nécessaire pour continuer à rouler. La LOA, location avec option d’achat, permet de ne pas verser des loyers à fonds perdus et de devenir propriétaire du véhicule à la fin du contrat signé avec le loueur.

Toutefois le leasing étant une sorte de crédit, même s’il n’est pas considéré comme tel, les loueurs de voiture le pratiquant vont se montrer vigilants quant aux revenus de la personne qui veut contracter.

Il va falloir justifier de votre situation professionnelle, de votre identité et de vos revenus pour pouvoir payer les loyers. Raison pour laquelle le leasing est réservé à ceux qui gagnent bien leur vie.

Être FICP et louer une voiture sur le long terme

Le fichage Banque de France empêche dans la majorité des cas d’acheter une voiture à crédit. Un leasing va lever ces barrières car il peut même être souscrit dans un pays frontalier, habitué de louer des voitures sur le long terme à des clients français.

Ainsi faire un leasing au Luxembourg, ou chercher une LOA (location avec option d'achat) en Suisse peut éviter de se voir refuser la location pour raison de fichage Banque de France. Même chose pour un leasing en Belgique. Attention toutefois, selon les loueurs, il faut avoir une adresse dans le pays de location, surtout pour louer une grosse cylindrée.

Avantages du leasing

Le leasing permet donc d’acheter une nouvelle voiture en Suisse, même si on est FICP en France. La fiscalité du Luxembourg et des ses voisins (la Belgique et les Pays-Bas) étant avantageuse, on peut en retirer d’autres avantage notamment concernant le coût final de l’acquisition de son véhicule.

Nous terminerons toutefois par mettre en garde les FICP contre les excès de crédit. Mieux vaut commencer par régler ses difficultés en France, avant de s’attaquer à un nouveau crédit à l’étranger.

À lire également, pour trouver d'autres pistes de financement :

• Trouver de l'argent rapidement.
• Les prêts à taux zéro.
• Aide pour acheter une caravane.
• Crédit sans banque.

En définitive, acheter une voiture même sans argent est possible. Et lorsque cela s'avère impossible pour telle ou telle raison, vous pouvez tout de même opter pour l'achat d'un véhicule d'occasion, vous faire prêter une voiture, ou pencher pour le leasing. À tout problème, il y a une solution !