Aide au surendettement : comment faire pour ne plus être fiché à la Banque de France (FICP-FCC)

Être fiché BDF, c’est avoir de gros problèmes pour accéder au crédit. Et pour sortir du fichage de la Banque de France, cela passera forcément par l’effacement des dettes, c'est-à-dire leur remboursement. Mais comment lever une interdiction de crédit quand on est en surendettement ou sur un fichier FICP ? Pour les FCC, le défichage Banque de France aura les mêmes effets qu’une levée du FICP. Les solutions pour sortir du surendettement, quant à elles, passeront sûrement par une association d’aide aux surendettés.

Obtenir un prêt lorsqu’on est fiché FICP

Des trois fichiers que compte la Banque de France, celui consacré aux incidents de remboursement des crédits (FICP) reste celui qui ferme le moins de portes. Contrairement à ses petits voisins, le fichage FICP n’interdit pas de souscrire un crédit.

Ce fichage n’existe qu’à titre informatif et a vocation à être consulté par tous les organismes qui sont susceptibles de vous prêter de l’argent. Son but est d’éviter un trop grand nombre de prêts, alors que la personne fichée rencontre déjà de grandes difficultés pour rembourser.

Mais emprunter avec un fichage FICP n’est pas interdit, ce qui laisse encore de l’espoir à ceux qui ont besoin d’un prêt urgent. Néanmoins, cela reste purement théorique, car il faut bien l'admettre, rares sont les banques qui vont oser prendre le risque de prêter de l’argent à une personne inscrire sur le fichier des incidents de paiements.

La meilleure façon de voir sa demande de prêt accordée, est encore de ne plus être fiché.

Comment sortir du fichier FICP ?

Comme toujours, il est plus simple d’y entrer que d’en sortir… Un fichage est motivé par au moins 2 mensualités de retard, et une dette de 500 € depuis 60 jours.

Si un dossier de surendettement a été déposé, l'inscription au FICP en sera la conséquence logique. Si rien n’est fait pour en sortir, une personne fichée FICP fera partie des heureux élus du fichage pendant 5 ans, et pour les plus chanceux, 10 ans en cas de surendettement. J’espère que vous avez compris mon humour caustique…

Peut-on faire un prêt après un défichage Banque de France ?

Une fois que toutes vos dettes ont été remboursées ou que le délai du fichier est passé, vous pouvez envisager de nouveau de demander un crédit à votre banque. En revanche, vous devrez naturellement justifier de revenus réguliers et suffisants pour rembourser le prêt.

Mais il peut arriver que malgré votre défichage, le crédit vous soit encore refusé alors meêm que vous travaillez et que vous percevez des salaires fixes. Cela veut dire que vous êtes toujours fiché à la Banque de France. On parlera alors de fichage abusif.

Les conditions d’un fichage abusif

On peut parler d’abus quand toutes les dettes ont été réglées. Si tous vos créanciers ont touché l'argent qui leur était dû, il n’y a pas de raison que vous restiez inscrit au FICP.

Parfois les délais d’informations peuvent être en cause, et le défichage peut prendre jusqu’à 2 mois pour être notifié aux banques.

Notre conseil : changez de banque pour faire un crédit car il est toujours préférable de choisir un organisme financier différent de celui avec lequel on a eu un problème. Un mauvais client reste catalogué ainsi par la banque, et les voyants lumineux de votre "passif" vont conduire votre conseiller à vous reconduire gentiment à la porte…

Que faire en cas de fichage abusif ?

Il faut commencer pas vous déplacer, et informer votre banque de votre défichage.

Même chose avec la Banque de France : le mieux étant encore d’envoyer un courrier avec accusé de réception pour connaître les raisons du maintien de l'inscription sur leur fichier FICP.

Si rien ne bouge, il faut que vous déposiez une réclamation auprès de la CNIL (Commission nationale de l'informatique et des libertés), et de la DGCCRF (Direction générale de la Concurrence, de la Consommation et de la Répression des fraudes).

Comment savoir si on est toujours fiché à la Banque de France ?

Quand on a connu des soucis de remboursement, on perd parfois la notion du temps. Or rien qu'en oubliant une date, vous pouvez omettre de payer votre crédit ou perdre une occasion de monter une demande pour un nouveau crédit et ne même pas en avoir conscience.

Dans le doute, mieux vaut donc vous adresser à la Banque de France pour savoir si vous êtes toujours inscrit sur le fichier.

La démarche est très simple : rendez-vous à l’agence de la Banque de France la plus proche, en n’oubliant pas votre carte d’identité. La réponse à votre demande se fait alors immédiatement.

Le défichage FCC

Obtenir un crédit malgré un fichage à la Banque de France, quand on est inscrit sur le FCC (Fichier central des chèques), c’est impossible, à moins de se rendre à l’étranger.

Aucune banque en France ne peut prêter de l’argent à un client qui est inscrit sur le fichier d’interdiction d’émettre des chèques. La raison est évidente : ne pas enfoncer plus la personne fichée, pour ne pas l’entraîner vers le surendettement.

Mais si je suis fiché FCC, comment faire pour m’en sortir ?

Comment faire pour ne plus être fiché à la Banque de France ?

Le mieux est de payer les chèques qui ont été rejetés et qui sont souvent la cause du fichage FCC.

Pour cela, vous pouvez représenter le chèque rejeté si le compte a été alimenté entretemps, ou bien payer directement la somme en mains propres à la personne lésée par le chèque sans provision.

N'oubliez pas de faire remplir une attestation de paiement par votre créancier, afin d'avoir un justificatif à présenter à votre banque. Celle-ci devra informer la Banque de France de la régularisation dans les 48 heures, afin d’organiser le défichage Banque de France au plus vite.

Une fois que cela est fait, vous pouvez demander un prêt si besoin, en comparant les offres et les taux d’intérêts.

Les associations qui aident les personnes surendettées

L’aide aux personnes en surendettement est importante car bien souvent elles ne connaissent pas leurs droits et ne maîtrisent pas non plus la législation relative aux crédits.

Nous vous recommandons donc de vous adresser à une association spécialisée dans le cas des personnes en surendettement. Celle-ci vous apportera son expertise pour le montage du dossier à remettre à la Banque de France. Voici quelques exemples de coups de mains aux surendettés.

"Ma tante" appelé plus communément le Crédit municipal aide les personnes surendettées à Paris

Le Crédit Municipal, ce n’est pas que du prêt sur gages. Il apporte son suivi et son expertise aux personnes surendettées.

Il le fait d’abord, parce que les termes du surendettement ne sont pas toujours faciles à comprendre. On parle de plan de surendettement, de rééchelonnement de la dette, de liquidation, de rétablissement… Bref, pour tout comprendre, il faut s’entourer.

Attention, le Crédit Municipal ne règle pas vos dettes à votre place. Si vous avez des difficultés à comprendre le jargon administratif, le Crédit Municipal vous apporte des réponses. Toutefois, son rôle n’est pas de prévenir le surendettement. En effet, les dossiers d’excès de crédit sont déjà très nombreux, et le Crédit Municipal agit quand il n’est plus possible de faire machine arrière.

Pour éviter d’en arriver là, il est toujours possible de mettre en gage certains de vos objets précieux au Crédit Municipal pour régler vos créanciers, en attendant des jours meilleurs pour pouvoir rembourser vos dettes.

Association qui lutte contre le surendettement en Belgique

Le surendettement, ça n’arrive pas qu’aux autres, et la Belgique connaît aussi son lot de surendettés.

Sortir du surendettement en Belgique, c’est possible, à condition de s’en donner les moyens. La prévention du surendettement en Belgique passe par des organismes comme l’observatoire du crédit, qui en plus de centraliser les données, informe les plus démunis de leurs droits et des démarches à effectuer pour s’en sortir.

Le traitement du surendettement en Belgique passe toujours par la nomination d’un médiateur qui fera le lien entre les créanciers et la personne qui doit de l’argent. Le médiateur de dettes n’a pas de parti pris, et représente les deux parties. C’est la première étape à un règlement collectif de la dette.

L’association Cresus en Île-de-France

Prévenir et traiter : c’est le champ d’action de Cresus en Île-de-France, l'association qui lutte contre le surendettement.

Il faut prendre rendez-vous pour rencontrer un conseiller qui va étudier tous les crédits qui ont été souscrits, avant de dire s'il est possible ou non de déposer un dossier de surendettement.

Chaque cas étant différent, il n’est pas possible à CRESUS de donner ce genre de renseignements au téléphone. Une rapide analyse de la situation de chacun va générer ou non un rendez-vous auprès des bénévoles de l’association.

Cresus propose également des microcrédits

Mais Cresus dispense aussi des microcrédits pour éviter que certaines situations personnelles ne deviennent encore plus difficiles par le manque d’argent.

Il n’y a pas que l’Île-de-France qui voit fleurir ce genre d’initiatives, la province regorge aussi d’associations qui viennent en aide aux surendettés ou aux personnes en passe de le devenir.

Lutter contre le surendettement à Angers

C’est un exemple de ce qui se fait de mieux en province. L’association Familles de France du Maine-et-Loir lutte contre tous les excès du crédit, et bien sûr le surendettement en fait partie. Elle apporte son aide sur les litiges et les situations conflictuelles qui sont liées à l’endettement.

Les bénévoles ne jugent les gens qui viennent les voir, ils les aident juste à monter un dossier permettant de résoudre les problèmes, ou du moins de les alléger.