TOP 6 Astuces Pour Sortir du Découvert en 48H
MarionRassurez-vous, vous n'avez pas toujours besoin de vous serrer la ceinture pour renflouer votre compte. Voici 6 astuces pour sortir du découvert sans forcément réduire vos dépenses.
1. Le rachat de crédit pour faire baisser ses mensualités
L'accumulation de plusieurs crédits immobiliers et consommations peut déboucher sur un gros découvert. Il s'agit là d'un problème de trésorerie qui est loin d'être anodin pour les banques, car elles se trouvent face à un risque de défaut de remboursement. Or, il faut savoir que les défauts de remboursement de crédit sont la hantise des banques.
Lorsque l'un de leurs clients cumule découvert bancaire et prêt immobilier, elles vont chercher une solution pour lui permettre de renflouer son compte. La solution qu'elles préfèrent est le rachat de crédits
En quoi cela consiste-t-il ? Admettons que les mensualités de vos crédits pèsent trop lourd dans votre budget. Ce sera notamment le cas si un changement est survenu dans votre situation professionnelle ou familiale. La banque va donc commencer par faire le bilan de la dette restante, c'est-à-dire du capital restant dû sur vos crédits immobilier et consommation.
Puis, elle va vous proposer de rembourser la totalité de cette dette restante, sur une plus longue durée. En allongeant la durée des remboursements, votre banque va ainsi faire baisser vos mensualités. Cette opération financière est très courante, elle s'appelle « rachat de crédits », et vous pouvez même la faire effectuer auprès d'un établissement concurrent à votre banque.
Le rachat de crédit peut être bouclé en 48 h, et pour vous donner une échelle large, vos mensualités peuvent être abaissées de 10 % à plus de 30 %. Oui, mais cela sous-entend que vous ayez plusieurs crédits. Rassurez-vous, si votre seule dette est un découvert bancaire, il existe également une solution pour vous en sortir.
2. Transformez votre découvert en crédit conso
 |  | Prêt de 500 à 6 000€ | |
 |  | Prêt de 1 000 à 50 000€ |
Au moins 1 Français sur 2 est en découvert bancaire une fois dans l'année, au moins 2 Français sur 10 le sont tous les mois. Années après années, les sondages en arrivent à la même conclusion : le découvert bancaire fait partie de la vie des ménages. Et ce découvert, il faut bien le combler pour éviter la clôture de compte, voire pire : le fichage à la Banque de France
Si vous êtes en découvert bancaire depuis plus de 3 mois, votre banque a l'obligation de vous proposer de le transformer en un crédit à la consommation. Vous pourrez ainsi étaler les remboursements sur plusieurs mois, généralement d’1 an à 3 ans.
Attention, il ne s'agit pas d'effacer un découvert bancaire, mais de le transformer en un crédit à la consommation de manière à étaler vos remboursements. Admettons par exemple que vous deviez combler un découvert de 500 €, et qu'au bout de 3 mois cela n'a toujours pas été fait.
Votre banque a alors l'obligation de vous proposer de transformer cette dette de 500 € en un crédit que vous pouvez rembourser, par exemple sur 12 mois. Cette solution est d'autant plus intéressante que les taux des crédits à la consommation sont moins élevés que les taux des découverts bancaires. La différence peut d'ailleurs être de 100 points de base, par exemple le taux conso peut se situer à 3,85 % tandis que le taux de découvert moyen peut monter jusqu'à 4,85 %.
Mais alors, faut-il attendre d'être 3 mois en découvert pour finalement s'en sortir ? Heureusement non, car vous pouvez toujours trouver un arrangement avec votre banque.
3. Négociez avec votre banque
Je suis à découvert tous les mois, comment m'en sortir ? Ce problème auquel beaucoup de ménages doivent faire face en période d'inflation n'est pas si compliqué à résoudre. Rappelons que votre banque vit de l'argent qu'elle vous prête, elle vous accorde donc un découvert. Admettons que ce découvert autorisé soit de 300 €.
Si vous l’utilisez tous les mois, cela pose un problème, car on ne peut pas effacer un découvert bancaire, ne songez même pas à ne pas rembourser, vous allez devoir combler ce trou dans votre trésorerie. Mais le problème va s'aggraver si vous dépassez ce découvert autorisé.
Pour éviter d'en arriver là, vous avez la possibilité de négocier avec votre banque un remboursement étalé sur plusieurs mois, généralement sur 6 mois. Cette solution vous sera utile si vous attendez une rentrée d'argent, comme par exemple un remboursement de la part de l'administration fiscale ou une prime salariale.
Il vous suffira de montrer cette preuve de rentrée d'argent future à votre banque, puis de négocier une autorisation de dépassement de découvert pendant le temps qui vous sera nécessaire pour recevoir cette somme salvatrice.
Une astuce d'autant plus intéressante qu'elle vous permettra en quelque sorte de combiner découvert bancaire et facilité de caisse.
4. Suspendre les paiements des crédits immobiliers et consommations
Il existe une autre astuce pour effacer un découvert bancaire, sans passer par de lourdes formalités administratives et sans avoir à procurer les justificatifs qui vont de pair. Dans leur grande majorité, les contrats de crédit immobilier et consommation incluent une faculté de modularité des échéances.
En clair : votre contrat vous autorise à stopper le paiement de vos mensualités, en tout ou partie, dans certaines conditions et pendant un certain temps. Mais attention : il ne s'agit en aucun cas de ne pas rembourser votre dette. Par exemple, votre contrat de crédit peut vous donner la possibilité de ne payer que 50 % de vos mensualités, après 1 an de remboursement sans défaut, et durant une période maximum de 6 mois. Le reliquat sera rattrapé par la suite en allongeant la durée des remboursements.
Cerise sur le gâteau : la modularité des échéances d'un contrat de crédit est généralement gratuite. Cette astuce peut être mise en place en moins de 48 h, et vous permettra de remonter la pente financièrement en quelques mois seulement.
Mais comment faire si votre découvert bancaire est le résultat d'une mauvaise gestion de votre part, et que vous n'avez pas de crédit à restructurer ou à renégocier ? Si c'est votre cas, alors il va falloir prendre des mesures drastiques.
À lire aussi : comment remonter un découvert important en 1 mois.
5. Rendez vos moyens de paiement
|  | Jusqu'à 100€ offerts | |
|  | Compte bancaire gratuit |
Le terreau fertile sur lequel pousse le découvert bancaire est la facilité de caisse. L'utilisation intempestive de chèques et de cartes de crédit à débit différé peut déboucher sur un gros découvert. Or, on ne peut pas combler un découvert de 500 € uniquement en réduisant sa consommation d'électricité et de carburant.
Pour éviter que vos problèmes financiers ne s'aggravent, vous allez devoir rapidement montrer votre bonne volonté à votre banque. Si vous ne le faites pas, vous risquerez de vous voir inscrit à l'un des fichiers de la Banque de France.
Une bonne astuce pour regagner la confiance de votre banque consiste à demander de changer votre carte de crédit pour une carte à débit immédiat. Il s'agit d'une carte de paiement émise par Visa ou MasterCard, qui ne vous permet pas de dépasser le montant que vous possédez effectivement sur votre compte bancaire.
Bien entendu, vous allez également remettre votre carnet de chèques à votre banque. Une fois que ce sera fait, vous ne pourrez plus payer pour des biens et des services pour lesquels vous ne disposez pas immédiatement de la trésorerie nécessaire.
5. Utilisez votre épargne
Utiliser une épargne pour combler un déficit de trésorerie peut être économiquement viable, si le taux d'intérêt du découvert est supérieur au taux de rendement de l'épargne. Par exemple, le taux de rendement du Livret A est de 2 %, alors que le taux d'intérêt d'un découvert bancaire peut monter rapidement à 5 %. Si vous conservez par exemple 500 € d'épargne sur votre Livret A, au bout d'1 an ces 500 € vous auront rapporté 10 € d'intérêt.
Oui, mais si vous négociez avec votre banque le remboursement de ce découvert de 500 € sur 6 mois au taux de 5 %, vous aurez payé 12,50 € d'intérêt. Certes, la différence est faible, mais ce calcul montre que vous avez plutôt intérêt à combler votre découvert rapidement avec votre épargne.
D'ailleurs, si vous êtes commerçant ou entrepreneur, vous n'ignorez pas que les conséquences d'un découvert bancaire peuvent vous amener à ne plus pouvoir émettre de chèques. Or un trou dans la trésorerie peut simplement survenir parce que l'un de vos clients est en retard de paiement. Il peut donc être sage de prévoir une épargne juste pour renflouer son compte en cas d'événement financier inévitable.
L'avis de Pret.net
Apprenez à mieux gérer votre budget !
Si vous êtes en découvert tous les mois tout en ne dépassant pas la limite autorisée, a priori, il n'y a rien de grave. Mais a fortiori, le découvert finira par peser lourd si vous ne voyez pas plus clair dans vos dépenses. Car vous pouvez renégocier vos crédits, vous pouvez abandonner vos moyens de paiement différé, tout cela ne va pas abaisser vos dépenses quotidiennes. Énergie, habillement, assurance, nourriture, il va maintenant falloir compartimenter votre budget.
Et pour cela, il existe de nombreuses applications que vous pouvez relier directement à votre banque. Ces applications vont segmenter le solde de votre compte en plusieurs budgets mensuels : un budget pour la nourriture, un budget pour les transports, un budget pour les loisirs, etc.
À chaque fois que vous devez payer les courses au supermarché ou faire le plein de la voiture, ces applications vous permettront de puiser la somme nécessaire dans le compartiment budgétaire dédié. Une fois que vous aurez entièrement dépensé votre budget loisirs, vous ne pourrez pas puiser dans le budget alimentation pour vous offrir le dernier James Bond.
Ces applications représentent une bonne solution pour maîtriser vos dépenses et tenir votre compte bancaire le plus loin possible de la zone rouge.
