Emprunter Sans Ressources ou Fiché Banque de France: crédit pour RSA, chômeur, interdit bancaire FICP et surendettement

Se retrouver sans ressources n’est pas la meilleure entrée en matière pour demander un crédit à son banquier. Si vous touchez le RSA, ou si vous êtes chômeur, votre banque va généralement botter en touche suite à votre demande de prêt, en argumentant sur le taux d’endettement qu’il ne faut pas dépasser. Enfin, si vous êtes interdit bancaire, sa réponse dépendra de votre situation, à savoir si vous êtes fiché FICP ou si vous êtes en situation de surendettement. Dans le premier cas, rien ne vous interdit légalement d’emprunter de l’argent.

Obtenir un crédit social quand on est sans ressources

On vient d’en parler, mais ne toucher que le RSA quand on veut emprunter 5 000 €, c’est un peu comme vouloir traverser la Manche à la brasse sans savoir nager.

La banque n’est pas une entreprise philanthropique, mais cela ne veut pas dire que le fait que vous ayez moins d’argent qu’avant vous empêche de faire un petit prêt, surtout si c’est pour réaliser des projets précis. Ainsi, le microcrédit social permet d’emprunter, même pour les chômeurs qui sont fichés Banque de France.

Pour faire un microcrédit social

Il faut d’abord en comprendre le sens. Le microcrédit est avant tout un prêt, dont le faible montant ne vous dispense pas de faire face à vos obligations, en l’occurrence rembourser la somme d’argent. Et quel que soit l’organisme prêteur.

Ensuite, il faut que vous réunissiez les conditions d’attribution, les prêts des organismes sociaux étant généralement destinés aux plus démunis et à ceux qui traversent une situation difficile : chômeur en fin de droit ou demandeur d’emploi non indemnisé.

Le microcrédit ne permet pas d’emprunter une grosse somme d’argent

Mais plutôt de faire un petit prêt qui va répondre à un besoin urgent de trésorerie, ou éviter qu’un tel besoin n'apparaisse. Certaines associations, comme l’ADIE (Association pour le Droit à l'Initiative Économique), privilégieront ceux qui veulent faire quelque chose avec cet argent, notamment réaliser un projet d’insertion professionnelle.

Il ne faut pas espérer emprunter plus de 5 000 € en s’adressant à une association qui délivre des microcrédits sociaux. Toutefois, un prêt de 2 000 € est souvent suffisant pour payer les factures en retard, même quand on bénéficie des tarifs sociaux en vigueur.

À qui s’adresser pour obtenir un microcrédit ?

Comme d’habitude, le plus dur quand on cherche à se faire prêter de l’argent, c’est de savoir comment faire. On a beau prendre des renseignements sur Internet, tout cela reste généralement très flou, surtout si on est victime de la « double peine » : fichage FICP et chômeur de longue durée par exemple (l’interdiction bancaire de la Banque de France complique souvent les choses).

Le mieux est encore de vous rapprocher de l’assistante sociale de permanence à la mairie de votre ville. Celle-ci dispose en principe de la liste des associations qui se chargent de monter les dossiers de microcrédits sociaux. Parmi elles, citons de mémoire La Croix Rouge ou le Secours Populaire.

Le cas particulier de l’ADIE

Les créateurs d’entreprises doivent être aidés, surtout s’il sont sans emploi et qu’ils ne gagnent pas beaucoup.

Le RSA ne suffit pas à avancer les premiers frais, c’est pourquoi l’ADIE (Association pour le Droit à l'Initiative Économique) aide les auto-entrepreneurs en apportant son expertise, mais aussi et surtout en leur offrant la possibilité d'obtenir un microcrédit pour lancer leur activité.

Elle leur permet également de consulter un comptable ou un avocat si besoin.

Besoin de justificatifs pour emprunter de l’argent

Vient toujours la douloureuse question des justificatifs à produire : mais entre nous, comment peut-on emprunter sans fournir de papiers ? Il faut en effet commencer par pouvoir justifier de votre identité, puis de vos revenus, même si vous ne percevez que le RSA.

Idem, vous devez attester de l'absence de toute indemnité chômage, si vous vous trouvez dans cette situation. N'ayez pas peur de dire la vérité lorsque vous cherchez à emprunter sans ressources. Seul un dossier de surendettement ou un fichage au FCC (Fichier Central des Chèques) ne peut en principe donner lieu à un prêt.

Pour les autres, même avec de petites prestations sociales, tout est possible, à condition de ne pas avoir de trop gros besoins d’argent.

Un petit salaire n’est pas en effet un obstacle au crédit

Même une personne en CDD et percevant le SMIC a la possibilité d’emprunter, bien que cela soit plus difficile que pour une personne en CDI. Car certains organismes financiers continuent de ne pas considérer de la même manière une personne disposant d'un contrat précaire, un intérimaire, ou une personne détenant un contrat à durée indéterminée.

À partir du moment où il est possible de montrer vos 3 derniers bulletins de salaires, les portes s’ouvrent, surtout pour les crédits à la consommation. Même s’il faut vous méfier d’un prêt personnel ou d’un crédit revolving, ces derniers vous tout de même d'acheter tout de suite le grand écran qui vous fait envie.

Pour celui qui est en difficulté, ce n’est surtout pas le bon crédit à souscrire

Le taux d’intérêt d’un prêt personnel est toujours assez important, et les plus défavorisés verront leur situation s’envenimer s'ils souscrivent un crédit revolving (appelé aussi crédit renouvelable).

Rappelons aussi que la multiplication de prêts à la consommation entraîne assez facilement le surendettement, et les complications qui y sont associées.

N'imaginez pas faire un revolving sans avoir à donner votre dernière fiche de paye. Les prêts à la consommation sont maintenant mieux encadrés, et la personne qui souscrit un prêt renouvelable est informée des tenants et des aboutissants tout au long du processus afin d’éviter le risque principal de ce genre de pratique : le surendettement.

Par contre, vous n'aurez pas à raconter votre vie et à préciser l'usage que vous ferez de cet argent. Cela vaut pour les FICP et les autres.

S’adresser à Pôle Emploi pour emprunter

De là à ce que Pôle Emploi se transforme en banque, il y a encore un pas important que l’organisme d’aide aux chômeurs n’est pas encore prêt à franchir, même si les aides pour demandeurs d’emplois sont de plus en plus nombreuses.

Mais un chômeur ne bénéficiera pas des mêmes droits selon qu’il est un jeune demandeur d’emploi ou un chômeur de longue durée.

Peut-on se passer des banques pour emprunter ?

Là est la question ! Il y a encore quelques années, le banquier était le seul référent pour un crédit en bonne et due forme. Avec l’arrivée des crédits revolving, les choses ont changé et ce sont ces mêmes prêts personnels qui ont permis à des organismes de particuliers à particuliers de voir le jour.

Mais si les prêts de particulier à particulier ont bien des avantages, il ne faut pas croire qu’un organisme sérieux acceptera de prêter de l’argent à quelqu’un qui est sans emploi et qui n'a aucune source régulière de revenus.

Même chose concernant le fichage Banque de France : celui-ci empêche bien souvent de souscrire un crédit, même avec de la bonne volonté et des garanties bancaires. La donne est toutefois un peu différente pour les propriétaires qui ont un bien immobilier, puisque celui-ci peut-être apporté en caution.

Parmi les organismes de prêts entre particuliers qui sont sérieux, citons Younited Credit, qui fut un de précurseurs en la matière et qui permet aux épargnants de placer leur argent à un bon taux, et aux emprunteurs de ne pas être assommés par les frais du crédit.

Attention aux crédits entre particuliers

Une petite mise en garde, surtout pour les personnes en difficulté financière qui pensent avoir trouvé la bonne personne à qui emprunter de l’argent. Faire un prêt en dehors d’une banque, c’est se passer d’un cadre réglementaire. Il faut donc être extrêmement vigilant si vous choisissez la formule du particulier pour répondre à votre besoin d’argent urgent.

C’est notamment le cas des petites annonces de crédit, que l'on trouve un peu partout sur le web, et qui sont la source de nombreuses arnaques aux crédits, notamment pour les plus faibles économiquement et pour ceux qui ne prennent pas le temps d’analyser l’offre.

S’il est légal d’emprunter de l’argent à une personne particulière, le taux d’intérêt ne doit pas dépasser le taux d’usure en vigueur. Même chose pour les annonces de prêt qui demandent de régler les frais avant que la somme ne soit virée. Il y a fort à parier que vous ne reverrez jamais l’argent ainsi avancé.

Notre conseil

Pour les prêts entre particuliers, passez toujours par des plateformes reconnues, du type Younited Credit. Vous devrez toujours fournir des justificatifs pour le crédit, et rembourser les mensualités au moment où elles doivent tomber. Un contrat reliera le prêteur, l’emprunteur et éventuellement l’organisme faisant l'intermédiaire entre les particuliers.

Le crédit CAF pour une personne sans ressources

À l’heure où les prestations familiales sont repensées, il ne faut pas oublier que la CAF (Caisse d'Allocations Familiales) peut aussi vous prêter de l’argent si vous êtes démuni.

Il y a certes des conditions à respecter et des justificatifs à fournir, mais la CAF constitue une véritable bouée de secours pour les personnes au RSA (Revenu de Solidarité Active), les demandeurs d’emploi qui ne peuvent pas être indemnisés parce qu’ils n'ont pas assez travaillé, ou les jeunes chômeurs.

Seule condition obligatoire pour presque tous les prêts CAF : vous devez être allocataire de la CAF et avoir au moins un enfant à charge pour entrer dans les critères d’attribution. Un chômeur au RSA qui a un enfant né ou à naître a donc toutes les chances de pouvoir obtenir un petit crédit CAF.

J’ai besoin d’acheter des meubles : le prêt équipement de la CAF

Parce qu’emménager dans un nouvel appartement coûte cher et que l’arrivée d’un nouvel enfant entraîne des frais, la CAF permet à ceux qui n’ont pas beaucoup d’argent de pouvoir acheter les meubles nécessaires et d’équiper la cuisine avec du matériel correct.

Le montant du prêt équipement dépend des CAF, mais tourne généralement autour de 1 000 €, sonne suffisante pour acheter un grand frigidaire si on a une famille nombreuse.

Un prêt sans taux d’intérêt : le crédit sur l’honneur de la CAF

Quand on ne touche rien d’autre que le RSA, certaines périodes de l’année sont plus difficiles à passer : la rentrée scolaire, les fêtes de fin d’année, les grandes vacances… Des difficultés peuvent aussi apparaître en hiver pour payer l’électricité et le gaz.

Afin de permettre à tous de conserver le chauffage par grand froid ou de pouvoir faire réparer sa voiture, voire d’acheter un véhicule neuf même en cas de fichage FICP, la CAF octroie des prêts d’honneur aux personnes dans l’urgence qui en font la demande.

Pour en bénéficier

Il n’y a pas d’autre choix que de passer par l’intermédiaire d’un travailleur social qui va monter le dossier de la meilleure des façons. Mais il faut savoir que la CAF ne fait des prêts d’honneur qu’à ceux qui peuvent les rembourser sur 4 ans au plus.

Certaines CAF veulent que l’argent soit directement versé au commerçant. Il faudra donc vous armer de patience, d’un devis, et de bonne volonté pour que la transaction se passe bien, certains commerçants hésitant à vendre quelque chose qui ne sera payé qu’après par le CAF.

Les autres aides de la CAF

Le prêt d’honneur et le prêt pour s’équiper ne sont pas les seuls petits crédits possibles à la Caisse d’Allocations Familiales.

Dans la série des aides d’urgence, on trouve aussi le prêt préventif de la CAF, dont le but ultime est d’éviter que la situation n’arrive à un point où il n’est plus possible de trouver une solution à votre problème financier. Si vous risquez de perdre votre emploi parce que votre voiture est en panne, un prêt préventif permettra de la réparer et d’éviter de vous faire licencier. C’est un bon crédit, à condition qu’il soit mis en place rapidement pour être efficace.

Être jeune a du bon à la CAF

Le prêt pour une première installation apporte la solution financière à ceux qui ne gagnent que le minimum. Ce Prêt vous permet de poser le nouveau papier peint, de repeindre les murs ou d’assurer votre appartement.

Quand on a déjà payé les loyers d’avance et les frais d’agence, un petit coup de pouce financier de la CAF est toujours bienvenu.

La particularité d’un fiché Banque de France

Être dans « les petits papiers » de la Banque de France, c’est bénéficier d’un traitement de faveur réservé aux personnes fichées : celui de ne plus pouvoir faire de crédits.

Les trois fichiers gérés par la Banque de France n’ont pas la même incidence :

1. Être inscrit sur le FCC (Fichier Central des Chèques) vous interdit de contracter un crédit et de faire des chèques. Il est néanmoins toujours possible d'ouvrir un compte pour interdit bancaire.
2. Avoir un dossier de surendettement ne vous permet plus de faire d’emprunt.
3. Être inscrit sur le fichier FICP (fichier des incidents de remboursements des crédits aux particuliers) entraîne la méfiance des organismes de crédits qui le consultent. Vous avez donc peu de chances d'obtenir un prêt.

La priorité restant la même pour les trois fichiers de la Banque de France : protéger contre elle-même, dans la limite du possible, une personne qui ne peut pas honorer ses dettes.

Emprunt pour surendetté

Le fait d'être considérée comme une personne en surendettement n’empêche pas d'avoir besoin d'un emprunt, surtout si la voiture familiale vient de lâcher. Mais il faut vous faire une raison : il n’est pas possible d’emprunter de l’argent facilement lorsque vous surendetté.

Si vous avez atterri dans le fichier FICP, c’est qu’une ou plusieurs mensualités de votre crédit n’ont pas été payées. Moralité, faire un nouveau crédit serait aberrant. Si tout le monde résonnait de la sorte, tout serait pour le mieux dans le meilleur des mondes. Sauf que...

Si vraiment il n’est pas possible de faire autrement, il reste la solution de se rendre à l’étranger pour emprunter.

Les pays frontaliers notamment sont les plus indiqués en cas de velléité d’aller tester les systèmes bancaires voisins. Emprunter en Suisse, faire un crédit en Belgique, contracter un prêt au Luxembourg est maintenant entré dans les mœurs.

Mais faire un crédit à l’étranger a aussi ses inconvénients, notamment le fait de devoir souvent se déplacer. De plus, rien ne dit que le taux d’intérêt sera meilleur qu’en France, surtout en ce moment où les taux d’emprunts français sont bas.

Les banques étrangères demandent souvent des garanties financières et voient d’un mauvais œil arriver un français au RSA… Pour les propriétaires c’est différent, mais le jeu en vaut-il vraiment la chandelle ? Être interdit bancaire, surendetté et perdre son logement, ça peut faire un peu beaucoup, non ?

Nos conseils pour un prêt quand on est sans ressources

Ce qu’il faut comprendre avec les crédits, c’est qu’il ne s’agit que d’une avance d’argent qu’il faudra rendre, et cela même avec des petits revenus. Veillez aussi à ce que votre capacité d’endettement ne dépasse pas le tiers de vos revenus.

Le calcul est facile à faire : prenez vos revenus et considérez qu’il n’est pas possible, une fois que vous avez enlevé vos charges, de consacrer plus de 33 % de votre budget à rembourser vos dettes. Sinon les fins de mois vont devenir difficiles, et il faudra chaque mois recommencer à trouver des solutions financières.

On sait comment ça se passe

Un crédit en entraîne un autre, etc… En définitive, ce que nous vous conseillons c'est :

• De bien vous informer.
• De faire jouer la concurrence.
• De n’emprunter que ce que vous pouvez rembourser.

Il s'agit là de 3 règles infaillibles qui rendront à coup sûr le crédit plus facile, surtout pour les plus démunis.

Ne considérez pas le surendettement à la légère : il arrive souvent bien plus vite que ce qu’on avait pensé car les accidents de la vie n’arrivent malheureusement pas qu’aux autres.

Et considérer le surendettement comme une suppression des dettes serait une erreur : la liquidation judiciaire n’est prononcée que pour les situations désespérées. Pour les autres, même en cas de revenus modestes, il faudra prendre le temps de rembourser avec des délais allongés et des mensualités revues à la baisse (à l’appréciation du juge).